Fem privatekonomiska misstag

I podden Ekonomiakuten i Sveriges Radio fick jag i uppgift att lista privatekonomiska misstag. Här är mina fem, med lite extra fokus på sparande.

Självklart finns många fler ekonomiska misstag än de som finns med här. En given är att ta på sig mycket hög skuld, antingen i form av stort bolån eller i form av blancolån till skyhöga räntor. Men jag har här valt att rikta in mig mer på sparande.

Lyssna på senaste avsnittet av Ekonomiakuten här.

Spara långsiktigt till låg risk

Som vi alla vet är risknödvändigt för att få avkastning. Och den som sparar på lång sikt behöver ta risk för att få ett effektivt sparande. För låg risk kommer tyvärr ge ett lägre utfall vid spartidens slut. Att välja rätt risknivå är extra viktigt om det handlar om något så långsiktigt som exempelvis pensionssparande. Långsiktiga pengar hör hemma i aktiefonder eller aktier för att kunna växa effektivt över tid och uppnå den magiska ränta på ränta-effekten.

Investera buffertpengar på börsen

Men på samma sätt som man inte ska ta för låg risk med långsiktiga pengar så är det också en risk att ta för hög risk med kortsiktiga. Jag pratade nyligen med en person som placerat en del av det som skulle ha gått in i en ny bostad i en (1) enskild aktie. Denna aktie var ett bioteknikbolag, som fullständigt kollapsat. Förutom att det är riskfyllt att investera så mycket i bara en enskild aktie, så är bioteknikbolag mycket hög risk eftersom de blir så binära. Antingen blir det guld och gröna skogar om företaget lyckas med sin läkemedelskandidat, eller så blir det inget alls. Men framför allt är det fel sorts pengar som investerats. Det här var ju pengar som behövdes på kort sikt.

Som vi vet bör vi kunna vänta oss att börsen stiger över tid. Historiskt har börsen avkastat cirka 8 procent per år de senaste 20 åren. Men det är knappast så att avkastningen är så pass jämn från år till år. I själva verket är det rejäla stormar på vägen. Buffertpengar som ska användas inom kort hör därför inte hemma på börsen.

Välja onödigt dyra spar-och pensionsprodukter

Finansbranschen är fortfarande full av dyra och krångliga sparprodukter till höga avgifter. Ofta är det produkter som är så kallat ”paketerade”, det vill säga en produkt som investerar i många andra produkter. Slutresultatet är inte sällan en väldigt dyr produkt för spararen, som därtill också kan vara svår att förstå. Hur mycket en eventuell rådgivare eller bankman än försöker sälja in icke-transparenta och dyra produkter till dig är det viktigt att förhålla sig kritisk.

Ett annat misstag är de pensionsprodukter som omges av höga så kallade skalsavgifter, som äter upp en stor del av kapitalet över tid. Läs här om hur mycket pengar du kan spara på att flytta till låga avgifter.

Hit hör också rådet att inte flytta hela pensionen till höga avgifter för att få några punkters lägre bolåneränta.

Inte ha koll på ekonomin/juridiken

Jag har träffat människor som hamnat i situationer där de kanske inte har ekonomisk möjlighet att separera från sin partner, fast de vill. Man kanske har tagit allt ansvar för hem och barn, gått ned på deltid, med konsekvenser för löneutvecklingen och pensionen, medan partnern har jobbat på och gjort karriär med allt högre lön. Det är inte mitt jobb att ha en åsikt om hur folk delar upp ansvaret, det är upp till var och en. Men det viktiga är att känna till att livsval kan få ekonomiska konsekvenser den dag äktenskapet inte är guld och gröna skogar längre. Man kan tänka sig att den parter som tar ett större ansvar hemma kompenseras för det exempelvis i form av ett eget sparande.

Det är viktigt att känna till att är man gifta delar man lika på tillgångarna, men är man inte gifta och det vill sig illa kan den ena riskera att stå som ekonomisk förlorare vid en separation. Se också till att ta ekonomiska beslut tillsammans, så att inte den ena partnern hamnar i ett informationsunderläge.

Man gör sig själv en tjänst om man har åtminstone lite koll på det ekonomiska men också på vad som gäller juridiskt i olika livssituationer.

Inte kolla föreningens ekonomi före köp

Vi är i ett läge med stigande räntor vilket gjort att många bostadsrättsföreningars dåliga ekonomi och höga skuldsättning blottläggs. Om räntorna stiger kan det alltså inte bara drabba dig i form av stigande bolåneränta. Har föreningen hög skuldsättning och får kraftigt ökade räntekostnader kan även avgiften behöva höjas, vilket kan leda till en dubbelsmäll. Uppgifter om föreningens skuldbörda, vilka bindningstider lånen ligger på, vilken ränta man har men också hur stort sparande som finns återges i årsredovisningen. Ta dig tid att läsa den. Särskilt om du är intresserad av en nyproducerad bostad med relativt lågt utgångspris. Då kan det vara så att en stor skuld har lagts i föreningens balansräkning. Hör efter med inte bara mäklaren om en avgiftshöjning väntas i närtid – kanske är det till och med läge att fråga föreningens styrelse.

Vilka ekonomiska misstag tycker du är de största?

/Frida