Frida Bratt
Varför är flytträtten, rätten att flytta din pension från exempelvis höga avgifter, så viktig? Därför att om pengar rinner iväg i höga avgifter i onödan i den lösning du har får du helt enkelt en lägre pension i slutändan. Det är därför vi på Nordnet pratar så mycket om flytträtten. Så här stor betydelse har de rörliga och fasta avgifterna för ditt pensionssparande.
På Nordnet tjatar vi en hel del om flytträtten, det vill säga rätten att flytta din individuella pensionsförsäkring. Exempelvis från pensionslösningar med dåliga villkor och höga avgifter till exempelvis låga avgifter och ett stort fondutbud. Framför allt är den rörliga avgiften för själva pensionslösningen en riktig avgiftsslukare.
MinPension skulle kunna bli komplett pensionsportal
På Nordnet har vi länge arbetat för en fungerande flytträtt, och även om det blivit betydligt mycket billigare att flytta sin pension så är det dessvärre fortfarande förenat med krångel och hinder, inte minst kravet på före detta arbetsgivares underskrift. Vi har föreslagit en digital pensionsportal genom vilken spararna kan flytta sin pension, så som finns för kollektivavtalade tjänstepensionsförsäkringar. Portalen MinPension vore utmärkt för detta.
Jag tog på ett seminarium anordnat av just MinPension upp just detta med äldre- och socialförsäkringsminister Anna Tenjes statssekreterare Anna Pettersson Westerberg. Det är viktigt att påminna politikerna om att även bättre villkor för tjänstepensioner är ett sätt att nå målet om högre pensioner.
Hur mycket högre kan du pensionen bli för den som flyttar till lägre avgifter?
Så stor betydelse har avgifterna
Jag har gjort tre räkneexempel där tre personer med 35 år kvar till pensionen bestämmer sig för att flytta från en pensionsförsäkring med både en fast och en rörlig avgift (360 kr respektive 0,65 % av kapitalet, ett vanligt förekommenade avgiftsuttag, en del tar t o m ut mer än så) till en pensionsförsäkring utan fast och utan rörlig avgift.
Den besparing som kan göras på att flytta till låga eller inga avgifter blir väldigt stor. Det beror på att avgifternas betydelse blir så enorm under den långa spartiden. Även avgifter växer ju i ett slags inverterad ränta på ränta-effekt.
Exemplen visar vikten av låga avgifter i ett långsiktigt sparande, särskilt ett så långsiktigt som ett pensionssparande som sträcker sig över flera decennier. Ju tidigare i livet en person väljer låga avgifter, desto större besparing och effekt på pensionen. Givetvis spelar storleken på månadssparandet stor roll för hur stor summan blir i slutändan.
Några exempel:
Katarina sparar 450 000 kronor
Katarina har 35 år kvar till pensionen. Från hennes lön sätts 1000 kr varje månad över till ett tjänstepensionssparande.
Nuvarande pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 360 kr/år
Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet
Katarina bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.
Ny pensionslösning
Fondförsäkring
Fast avgift: 0 kr
Rörlig avgift: 0 %
Vi tänker oss en avkastning varje år på 6 % (pengarna placeras i aktiefonder).
Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Katarina att uppgå till hela230 000kronor fram tills Katarina tar ut pengarna vid 65 års ålder. Katarina plockar sedan ut pengarna under 15 år (tills hon blir 80 år). Även under den tiden görs en besparing eftersom pengarna ligger kvar i en försäkring utan avgifter. Här sparas ytterligare220 000 kronor. Att besparingen blir så stor trots kortare tid (15 år) beror på att kapitalet nu är så pass stort.
Totalt har Katarina under både spartid och uttagstid sparat ca450 000kronor på flytten till lägre avgifter som hon gjorde 35 år innan pensionen. Totalt kommer 1,8 miljoner kronor betalas ut till Katarina under hennes uttagstid.
Fredrik sparar 720 000 kronor
Fredrik har 35 år kvar till pensionen. Från hans lön sätts 1800 kronor varje månad över till ett tjänstepensionssparande.
Nuvarande pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 360 kr/år
Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet
Fredrik bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.
Ny pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 0 kr
Rörlig avgift: 0 %
Vi tänker oss en avkastning varje år på i snitt 6 procent.
Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Fredrik att uppgå till360 000kronor fram tills han börjar plocka ut pengarna vid 65 års ålder. Men även under uttagstiden görs en besparing under de 15 år uttagen sker. Besparingen blir faktiskt lika mycket till, ytterligare360 000kronor under de 15 åren.
Totalt har Fredrik därför sparat ca720 000kronor på flytten till lägre avgifter. Totalt kommer 3,3 miljoner kronor att betalas ut från Fredriks sparande under hans uttagstid.
Jasmine sparar 1,7 miljoner kronor
Jasmine har 35 år kvar till pensionen (65 år). Från hennes lön sätts hela 4800 kronor varje månad över till tjänstepensionen.
Nuvarande pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 360 kr/år
Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet
Jasmine flyttar till en försäkring utan avgifter:
Ny pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 0 kr
Rörlig avgift: 0 %
Då kommer besparingen i form av lägre avgifter fram tills Jasmine tar ut pengarna vid 65 år att uppgå till hela860 000kronor. Men även under uttagstiden, de 15 åren från det att Jasmine är 65 år, kommer pengar att sparas på de lägre avgifterna.
Totalt handlar det om en besparing på1,7 miljonerkronor. Att beloppen är så pass stora beror på att Jasmine gör stora insättningar (4800 kr/mån) under spartiden, och att pengarna då snabbt kan växa med ränta på ränta-effekten.
Jag har som sagt räknat på 6 % snittavkastning. Jag har inte räknat med någon fondavgift vilken tillkommer, men å andra sidan brukar man kunna säga att marknaden växer med i snitt 8 % per år och här räknar jag med 6 %. Väljs indexfonder med max 0,3 % i avgift kan man gott och väl lyckas få en högre avkastning än den jag räknat med. Jag har räknat på en avkastningsskatt på 0,5 %.
Ju tidigare flytt – desto större besparing
Av exemplen framgår att avgiften får mycket stor betydelse över tid.
Tips till dig som funderar på att flytta pensionen
- Kolla dina villkor idag. Det kan du t ex göra på Minpension.se. Har du redan bra villkor finns ingen anledning att flytta, vilket är viktigt att betona. Flytträtten är viktigt för den som sitter med dåliga villkor.
- Flytta inte din pension till sämre villkor bara för att få några punkters bättre boränta exempelvis. Gör flytten av rätt skäl, alltså att du vill ha bättre villkor, exempelvis i form av lägre avgifter.
- Hittar du en försäkring du kan flytta till med lägre avgifter? Då har du chans att över tid göra en stor besparing.
/Frida
