Så undviker du pensionsmissarna

Ta ut tjänstepensionen på för kort tid, betala för hög skatt i onödan och välja för låg risknivå. Det är vanliga misstag många gör med sin pension. Så här undviker du dem.

Misstag 1: Ta ut pensionen på för kort tid

En uppenbar risk är att ta ut sin tjänstepension på för kort tid. Många pensionärer vill maximera uttaget för att hinna ”leva livet” medan man har hälsan, och begär därmed utbetalning av tjänstepensionen på exempelvis fem år. Men man måste ha i åtanke att vi lever allt längre och därmed också är piggare längre. Det privatekonomiska avbräcket kan bli stort om all tjänstepension är uttagen och du ska leva många år som pensionär med endast inkomstpensionen.

Misstag 2: Betala för hög skatt i onödan

För den som får en relativt hög pension kan det bli viktigt att tänka till kring uttagen, av skatteskäl. Får du pensionen utbetald från flera håll gäller det att se till att skatten inte blir för låg. Man kan undvika kvarskatt genom att kontakta respektive pensionsbolag och be dem dra en högre preliminär skatt på pensionsutbetalningen. Det kan också finnas anledning att planera uttagen så att skatten inte blir för hög i onödan. Det kan handla om att sprida ut tjänstepensionsutbetalningarna på flera år.

Misstag 3: Välja fel risknivå för kapitalet

En annan viktig faktor är risknivå för pensionskapitalet. Kapital som ska användas snart bör vara placerad till låg risk, exempelvis i en traditionell livförsäkring eller korta räntefonder. Men kanske har du försäkringar som inte är tänkta att börja betalas ut förrän om flera år? Då kan de behöva placeras så att de har chans att växa. Åtminstone en del av kapitalet kan trivas om det får exponering mot exempelvis aktiefonder.

Misstag 4: Missa att planera

Det här är egentligen det största misstaget: att inte planera i god tid. Det bästa är att försöka ha en strategi när det gäller uttag av tjänstepension, och en sådan kan vara att välja olika utbetalningstider för olika försäkringar. Ett tips är att välja kortast utbetalningstid på försäkringar som inte är flyttbara och där avgifterna är höga. Det är också bra att ha i bakhuvudet att något eller några år extra i arbetslivet gör mycket för pensionen, eftersom man fortsätter tjäna in pensionsrätter och kapital till inkomstpensionen och tjänstepensionen medan du arbetar – men också för att Pensionsmyndigheten kan räkna med färre år för dig som pensionär. Det innebär högre pension varje månad.

Jag får ibland frågan om det finns någon ”quick fix” för att försöka höja pensionen. Det finns inget enkelt sätt att snabbt få höge pension. Men det finns några saker som förbättrar förutsättningarna. På lång sikt handlar det naturligtvis om det vanliga: att arbeta, ha en tjänstepension och eventuellt komplettera med ett privat sparande. Men på kort sikt kan ett sätt att kortsiktigt höja den kommande pensionen att se över eventuella återbetalningsskydd. Har du återbetalningsskydd för premiepensionen och tjänstepensionen innebär det att dina efterlevande får ta del av ditt kapital om du avlider. Det kan kännas bra, men det innebär något lägre pension till dig varje månad eftersom du inte får ta del av så kallade arvsvinster. Det kan vara bra att fundera över om du ska ha återbetalningsskydd eller inte.  

En annan enkel åtgärd är att se över avgifterna där pensionskapitalet ligger placerat. Att betala höga avgifter för dina tjänstepensionsförsäkringar är som att ge bort pengar i onödan. Gör inte det, utan byt till billigare pensionslösningar och lägre fondavgifter om det går.

Arbetar du och har tid kvar till pensionen kan det just nu vara extra intressant att se över möjligheten att löneväxla för att öka på pensionskapitalet. Läs gärna mina tips om löneväxling här.

Gott nytt pensionsår!

/Frida