Nu kan fler flytta pensionen – så stor är avgiftens betydelse

Idag den 1 juli utvidgas flytträtten till att även gälla försäkringar tecknade före 2007. Det är en stor seger. Men varför är flytträtten så viktig? Därför att den kan få avgörande betydelse för din pension.

Den som följer Nordnets arbete i flytträttsfrågor vet att vi länge slagits för bättre villkor och en mer konsumentvänlig pensionsmarknad. En seger i arbetet var införandet av avgiftstaket i april 2021, som innebär att en flytt av en fond- eller depåförsäkring inom den individuella pensionsförsäkringen numera endast kostar max omkring 600 kronor. Tidigare har en flytt kunnat kosta tiotusentals kronor.

Nu tas ännu ett steg mot en schysst pensionsmarknad. I Sverige finns en lagstadgad flytträtt. Men den gäller endast för försäkringar tecknade för 1 juli 2007. Det ändras från och med idag, den 1 juli. Nu kommer även äldre pensionsförsäkringar, tecknade före 2007, att omfattas av den lagstadgade flytträtten. Det innebär att hela 142 miljarder kronor, som idag är inlåsta till kanske dåliga villkor i gamla försäkringar, kan befrias och flyttas till lägre avgifter. Vi var på plats i riksdagen när detta historiska beslut klubbades.

Hurra!

Men varför är det här viktigt? Varför är det viktigt att ha rätt att flytta sina pensionspengar?

Flytträtten viktig för lägre avgifter

Jo, för att en flytt av den egna pensionen till lägre avgifter kan få mycket stor inverkan på din pension. Jag har räknat lite på hur stor skillnaden kan bli om man har sitt pensionssparande i höga eller låga avgifter.

Jag har gjort tre räkneexempel där tre personer med 35 år kvar till pensionen bestämmer sig för att flytta från en pensionsförsäkring med både en fast och en rörlig avgift (360 kr respektive 0,65 % av kapitalet, ett vanligt förekommenade avgiftsuttag, en del tar t o m ut mer än så) till en pensionsförsäkring utan fast och utan rörlig avgift.

Den besparing som kan göras på att flytta till låga eller inga avgifter blir väldigt stor. Det beror på att avgifternas betydelse blir så enorm under den långa spartiden. Även avgifter växer ju i ett slags inverterad ränta på ränta-effekt.

Exemplen visar vikten av låga avgifter i ett långsiktigt sparande, särskilt ett så långsiktigt som ett pensionssparande som sträcker sig över flera decennier. Ju tidigare i livet en person väljer låga avgifter, desto större besparing och effekt på pensionen. Givetvis spelar storleken på månadssparandet stor roll för hur stor summan blir i slutändan.

Några exempel:

LINA:

Lina har 35 år kvar till pensionen. Från hennes lön sätts 1000 kr varje månad över till ett tjänstepensionssparande.

Nuvarande pensionslösning:

Fondförsäkring

Fast avgift: 360 kr/år

Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet

Lina bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.

Fondförsäkring

Fast avgift: 0 kr

Rörlig avgift: 0 %

Vi tänker oss en avkastning varje år på 6 % (pengarna placeras i aktiefonder). Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Lina att uppgå till hela 230 000 kronor fram tills Lina tar ut pengarna vid 65 års ålder. Lina plockar sedan ut pengarna under 15 år (tills hon blir 80 år). Även under den tiden görs en besparing eftersom pengarna ligger kvar i en försäkring utan avgifter. Här sparas ytterligare 220 000 kronor. Att besparingen blir så stor trots kortare tid (15 år) beror på att kapitalet nu är så pass stort. Totalt har Lina under både spartid och uttagstid sparat ca 450 000 kronor på flytten till lägre avgifter som hon gjorde 35 år innan pensionen. Totalt kommer 1,8 miljoner kronor betalas ut till Lina under hennes uttagstid.

KARL:

Karl har 35 år kvar till pensionen. Från hans lön sätts 1800 kronor varje månad över till ett tjänstepensionssparande.

Nuvarande pensionslösning:

Fondförsäkring

Fast avgift: 360 kr/år

Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet

Karl bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.

Fondförsäkring

Fast avgift: 0 kr

Rörlig avgift: 0 %

Vi tänker oss en avkastning varje år på i snitt 6 procent. Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Karl att uppgå till 360 000 kronor fram tills hon börjar plocka ut pengarna vid 65 års ålder. Men även under uttagstiden görs en besparing under de 15 år uttagen sker. Besparingen blir faktiskt lika mycket till, ytterligare 360 000 kronor under de 15 åren. Totalt har Karl därför sparat ca 720 000 kronor på flytten till lägre avgifter. Totalt kommer 3,3 miljoner kronor att betalas ut från Karls sparande under hans uttagstid.

ANNA

Anna har 35 år kvar till pensionen (65 år). Från hennes lön sätts hela 4800 kronor varje månad över till tjänstepensionen.

Nuvarande pensionslösning:

Fondförsäkring

Fast avgift: 360 kr/år

Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet

Om Anna flyttar till en försäkring utan avgifter:

Fondförsäkring

Fast avgift: 0 kr

Rörlig avgift: 0 %

Då kommer besparingen i form av lägre avgifter fram tills Anna tar ut pengarna vid 65 år att uppgå till hela 860 000 kronor. Men även under uttagstiden, de 15 åren från det att Anna är 65 år, kommer pengar att sparas på de lägre avgifterna. Totalt handlar det om en besparing på 1,7 miljoner kronor. Att beloppen är så pass stora beror på att Anna gör stora insättningar (4800 kr/mån) under spartiden, och att pengarna då snabbt kan växa med ränta på ränta-effekten.

Jag har som sagt räknat på 6 % snittavkastning. Jag har inte räknat med någon fondavgift vilken tillkommer, men å andra sidan brukar man kunna säga att marknaden växer med i snitt 8 % per år och här räknar jag med 6 %. Väljs indexfonder med max 0,3 % i avgift kan man gott och väl lyckas få en högre avkastning än den jag räknat med. Jag har räknat på en avkastningsskatt på 0,5 %.

Ju tidigare flytt – desto större besparing

Av exemplen framgår att avgiften får mycket stor betydelse över tid.

Tips till dig som funderar på att flytta pensionen

1. Kolla dina villkor idag. Det kan du t ex göra på Minpension.se. Har du redan bra villkor finns ingen anledning att flytta.
2. Flytta inte din pension till sämre villkor bara för att få några punkters bättre boränta exempelvis. Gör flytten av rätt skäl, alltså att du vill ha bättre villkor, exempelvis i form av lägre avgifter.
3. Hittar du en försäkring du kan flytta till med lägre avgifter? Då har du chans att över tid göra en stor besparing.

Vårt jobb fortsätter

Två oerhört viktiga steg har nu tagits mot en schysst pensionsmarknad. Avgiftstaket och den utvidgade flytträtten är av mycket stor betydelse. Fortfarande finns dock mer kvar att göra. I praktiken hindras ofta flyttar, de försenas och förhalas på olika sätt. Lösningen tror vi är en digital och central pensionsportal, som gör det omöjligt för pensionsbolag att ducka den digitala utvecklingen och försvåra flyttar. Vi tror inte branschen själva kommer att ta initiativ till en sådan portal, utan det behöver komma från politiker. Glädjande nog är responsen från politikerhåll positiv. Nu har fokus varit mycket på inkomstpensionsfrågan i valrörelsen, och min förhoppning är att politikerna också ser den här frågan – bra villkor och i förlängningen förhoppningsvis högre avkastning – som en pusselbit i en större fråga om högre pensioner generellt. Mycket finns ju faktiskt att göra för politikerna även på tjänstepensionsområdet. Det går att vända på fler stenar för att nå målet om högre pensioner.

/Frida