Frida Bratt
Hur ska du spara vid .30, 40 och 50? Jag går igenom de viktigaste ekonomiska målen, framför allt sparmålen, du bör ha vid olika åldrar.
20-30 år: Kom igång!
Här är vi ofta i en period i livet när inkomsterna är små. Du kanske studerar och får ditt första arbete. Många kämpar med osäkra anställningar. Men om det är möjligt så försök att komma igång med ditt första sparande, just för att ha tiden på din sida.
Målet kanske är att bygga upp en buffert eller en insats till en bostad. Kanske har du möjlighet att sätta av någon hundralapp eller två till ett ännu mer långsiktigt sparande på börsen, som kan växa över tid?
Mål: Buffert, bostad, ett långsiktigt sparande.
Vanligt misstag: Att ta för låg risk i sparandet. Vid ung ålder kan du vara långsiktig, och kan kosta på dig att ta hög risk så att pengarna får möjlighet att växa över tid.
Ett annat vanligt misstag är att skjuta upp starten på sparandet. Man kanske kan spara så pass lite att man tänker att det inte är ”någon idé”.
Tänk på: Prioritera buffert, men låt den vara lagom. Som exempelvis singel i en studentlya behövs ingen gigantisk buffert. Dela istället upp pengarna så att du kan starta ett sparande med exponering mot börsen. Det är nu ränta på ränta-resan kan börja!
30-40 år: Målet är att lägga undan – trots att det är svårt
Vid det här laget har man förhoppningsvis kommit en bit i arbetslivet, och har en tryggad inkomst vilket i teorin gör att sparmålen kan utökas. Men parallellt med detta bildar många familj i den här åldern, vilket kan inverka på sparförmågan. Kanske går man ned i inkomst under en period på grund av föräldraledighet och deltidsarbete. Kanske blir målet helt enkelt att bibehålla sparandet trots detta. Det är bättre att minska sparandet under en period, än att helt avsluta det, om det är möjligt. Försök behålla beteendet.
Mål: Behåll sparandet (men minska om du måste), se till att du har en tjänstepension med bra villkor, och kanske starta igång ett barnsparande om du har möjlighet.
Vanligt misstag: Återigen att ta för låg risk i det långsiktiga sparandet. Barnsparande och pensionssparande ska vara exponerat mot börsen, annars får det inte möjlighet att växa. Passande för barnsparandet är en kapitalförsäkring utan avgift.
Tänk på: Kompensera den som tar störst ansvar för barn och hushåll! Exempelvis via ett eget sparande som görs till enskild egendom.
50: Planera för pensionen
Nu ökar möjligheterna att spara. Barnen kanske har blivit stora och flyttat ut, vilket minskar hushållets utgifter. Kanske har du också avancerat i din karriär och jobba dig till en högre lön, vilket ökar dina möjligheter att spara.
Nu är det också läge att på allvar planera för pensionen. Om du ännu inte gjort det så gå in på Minpension.se och gör en prognos. Då kan du se om det är en idé att öka på det privata pensionssparandet, så att skillnaden mellan slutlön och pension inte ska bli så stor. Självklart fortsätter du se till att tjänstepensionen ligger effektivt placerad till bra villkor.
Mål: Spara mer!
Vanligt misstag: Nu behöver man börja tänka till kring risknivån. Någon gång vid exempelvis 55 års ålder kan det vara läge att börja ta ned risken i pensionssparandet, så att inte allt ligger i aktier den dagen pengarna ska tas ut. Men ta inte ned risken för mycket! Bäst är att trappa ned successivt varje år så att kanske hälften exempelvis ligger i räntor den dagen det är dags att påbörja uttagen. Tänk på att pengarna inte bara ska växa under spartiden, utan även under uttagstiden.
Lycka till med dina sparmål!
/Frida
