Martin Ringberg
Halva lönen. Det är ungefär vad du får från staten när du går i pension. Har du tjänstepension kan du få ytterligare 10-15 procent.
De flesta av oss är inte nöjda med det. När man för första gången har tid och möjlighet att förverkliga sig själv och sina drömmar, känns det naturligtvis tråkigt att det ekonomiska ska begränsa.
Så fungerar pensionssystemet
Som du kanske känner till består pensionssystemet av tre delar. Den största delen är normalt den allmänna pensionen. Allmän pension får du för all inkomst du tjänar och betalar skatt på – upp till ett visst tak. 16 procent av din lön sätts av till inkomstpension och 2,5 procent till premiepension. Premiepensionen väljer du själv hur du vill placera, i upp till fem olika fonder.
Den andra delen är tjänstepension. Trots att tjänstepension inte är lagstadgat sätter de allra flesta arbetsgivare idag av det för sina anställda. Hur mycket du får, beror på vilket kollektivavtal du omfattas av. Eller helt enkelt vad din arbetsgivare har bestämt.
Den tredje och sista delen är privat pensionssparande. Det vill säga ett vanligt långsiktigt sparande i kapitalförsäkring eller på investeringssparkonto. Om du vill ha mer än halva lönen den dag det är dags att sluta arbeta behöver du ett eget sparande.
Det finns mycket du kan göra
När du vet hur det funkar är det enklare att förstå vad du själv behöver göra. Du kan nämligen påverka alla tre delar. Här är mina bästa tips:
Allmän pension:
Det är hela livsinkomsten som räknas. Den som ser till att vara sysselsatt, kommer med andra ord att få pensionsavsättningar.
Placera din premiepension smart – skippa onödiga avgifter. Ingen har väl missat pensionsbolagen som lovar stort men håller smått. Och som dessutom tar bra betalat. Det lönar sig ofta att jämföra avgifter. Ingångsfonden AP7SÅFA är ett exempel på en bra fond till ett rimligt pris.
Tjänstepension:
Acceptera inget annat än tjänstepension. Din arbetsgivare måste sätta av många, många tusenlappar i månaden om han eller hon ska kompensera dig för uteblivna pensionsavsättningar. Idag är det tack och lov självklart för de flesta arbetsgivare som vill rekrytera och behålla kompetent personal att erbjuda tjänstepension.
Privat pensionssparande:
Ett privat pensionssparande behöver nästan alla. Och att sätta av tio procent av nettolönen brukar vara lagom för de flesta. Ju tidigare du börjar, desto mer pengar blir det. Kolla gärna med din arbetsgivare om du har möjlighet att löneväxla. Sedan avdragsrätten upphörde för några år sedan är löneväxling ofta det mest förmånliga sättet att pensionsspara på.
Behåll pengarna själv – kolla vad du kan flytta
Du vet säkert redan om att pensionsbranschen dras med höga avgifter. Procentsatser som ser små ut, men som med tiden äter upp allt för mycket av din pension. Det behöver inte vara så.
Vi hjälper dig att ta reda på vilka pensioner du har och om du kan flytta dem till oss. Det kan ge dig en halv miljon mer.*
(Det är gratis att beställa en pensionssammanställning och du förbinder dig inte till något)
/Martin Ringberg, Sverigechef på Nordnet
*Med en tjänstepension på 0,5 mkr vid 35 år och 6 % i antagen avkastning varje år har du vid 65 år cirka 2,9 mkr om du sparar hos oss, jämfört med ca 2,4 mkr om du sparar hos ett bolag som tar 0,65 % i kapitalavgift och 360 kr i fast årsavgift. Skillnaden på cirka 0,5 mkr beror på att du hos det andra bolaget betalar ca 230 000 kr i avgifter.
