Se upp för fällorna i barnsparandet

Jag får väldigt ofta frågor om vad man ska välja i sitt barnsparande, och tycker mig höra att många föräldrar är osäkra på hur de ska komma igång och vad de ska välja. Så här kommer mina bästa tips.

Vi börjar med att titta på vilka aktier som är de mest populära att lägga i barnsparandet bland Nordnets kunder just nu:

1. Investor
2. H&M
3. Volvo
4. Ericsson
5. Swedbank
6. Kinnevik
7. Latour
8. Nordea
9. Industrivärden
10. Telia

Stabila Investor toppar, och det är inte så konstigt. Investor ger god riskspridning, låg förvaltningskostnad, god historik och så rabatt på innehaven. Ett mycket populärt innehav, rentav ett basplagg i ”aktiegarderoben” som föräldrar gärna sparar i till barnen på lång sikt.

H&M har länge varit den populäraste aktien i barnsparandet, men puttas nu alltså ned till en andraplats. Föräldrarna fortsatte att köpa Investor till sina barn även under H&M:s tuffa år och nu tycks ju H&M-skutan vara på väg att vända.

Utifrån listan kan man se att föräldrarna lägger stora och stabila bolag i sina barns portföljer, gärna investmentbolag. Jag tycker att investmentbolag passar utmärkt i ett barnsparande.

ISK eller kapitalförsäkring?

Men den stora frågan brukar vara vilken plattform man ska välja. Eller rättare sagt; de flesta antar att de bör välja ISK – eftersom det är ISK de flesta känner till. Men mitt svar är tydligt: välj kapitalförsäkring.

Sparar man till barnen på ett investeringssparkonto, ISK, så övergår sparandet automatiskt till barnets ägo när hen fyller 18 år. Det behöver ju inte vara något problem, men det KAN ju finnas en risk att det blir en partyresa istället för ett körkort av det hela. Är man orolig för det och vill ha full kontroll så passar kapitalförsäkring bättre. Då kan du som förälder vara försäkringstagare och göra barnet till förmånstagare och därmed kan du styra uttaget.

Se upp med avgiften!

Det finns tyvärr en fälla med kapitalförsäkringar och det är förstås avgiften.

Jag har tittat på skillnaden mellan om man väljer att spara till barnen i en avgiftsbelagd kapitalförsäkring med dyra fonder i jämfört med om man har en kapitalförsäkring utan avgift ( de finns) och med billiga fonder i.

Med billiga fonder menar jag indexfonder. Vill du välja aktivt förvaltade fonder för att du tror att du kommer gå bättre än index så gör det, men kolla att förvaltningen är aktiv på riktigt. För väldigt många passar indexfonder som bas.

Barnspar med hög avgift

• Sparande: 1000 kr /mån i 20 år
• Utveckling per år: 8 %
• Avgift: 0,6 (skalavgift för kapitalförsäkring) + 1,5 % (fondavgift)

Sparkapital efter spartidens slut: 572000 kr

(91000 kr har dragits i avgifter under spartiden)

Barnspar med låg avgift

• Sparande: 1000 kr/mån i 20 år
• Utveckling per år: 8 %
• Avgift: 0,0 (skalavgift för kapitalförsäkring) + 0,3 % (fondavgift)

Sparkapital efter spartidens slut: 707000 kr

(15000 kr har dragits i avgifter under spartiden)

Oj, det var skillnad…

Skillnad i kapital: 135000 kr

Skillnad i avgifter: 76000 kr

Att summan blir så stor beror på att spartiden är så lång. Avgifterna läggs på varandra och växer sig stora med tiden. Så slutsats: välj kapitalförsäkring utan skalavgift. Det finns några aktörer som erbjuder det, däribland Nordnet.

Hur tänker du kring sparandet till dina barn eller barnbarn?

/Frida