ISK, KF eller aktie- och fondkonto – så vet du vad som passar dig

Du ska inte bara välja värdepapper, viktigt är också att du sparar via rätt plattform; investeringssparkonto, kapitalförsäkring eller aktie- och fondkonto. Men när ska man välja vad?

Investeringssparkontot, ISK, är den folkliga sparform som flest idag känner till. Den infördes 2012 och måste sägas ha varit en succé sedan dess. Här blir aktieägandet enkelt tack vare schablonbeskattningen, det vill säga att en låg årlig avgift tas ut på hela kapitalet. Det gör deklarationen enkel utan krångel. Den som väljer vanligt aktie- och fondkonto måste ju betala 30 procents skatt på vinsten. Fördelen å ena sidan är att vinster kan kvittas mot förluster i deklarationen.

För vanliga pensionssparare är kanske kapitalförsäkringen lite mindre känd än ISK. Men den schablonbeskattas också, vilket gör deklarationen enkel även här. Dessutom har den några fördelar.

Sparande till barn

Är sparandet till barn eller barnbarn? Eftersom kapitalförsäkringen är just en försäkring så kan du teckna den i ditt namn och göra barnet till förmånstagare. Det gör att du kan ha kontroll över pengarna och när barnet ska få dem. I ISK eller aktie- och fondkonto tillfaller pengarna automatiskt barnet när hen fyller 18 år. Och då kan ju risken finnas att pengarna inte går dit du tänkt.

Pensionssparande

För pensionsspararen finns faktiskt ännu en fördel med kapitalförsäkring. Själva pensionsuttaget blir enklare att administrera med en kapitalförsäkring än med ett ISK. Om du har sparat i kapitalförsäkring väljer du själv hur stort belopp du vill ha utbetalt eller under hur många år pengarna ska räcka. Banken får alltså i uppdrag att sälja av så mycket som krävs och betalat ut den andel du vill ha. Men har du sparat på ISK måste du själv logga in och administrera försäljningen och se till att pengarna betalas ut till din andra bank.

Vad är viktigt för dig?

För en hel del sparare är det viktigt att man själv äger aktierna. Det gör du på ISK, vilket gör att du exempelvis har rösträtt på stämmor. Men i en kapitalförsäkring är det formellt sett försäkringsbolaget som äger dina aktier. Är du en aktiv sparare som vill kunna delta i alla nyemissioner och börsnoteringar är det säkrast att välja kapitalförsäkring, eftersom deltagande i vissa nyemissioner fortfarande är krångligt via ISK, något som vi på Nordnet har uppmärksmmat. Kapitalförsäkring passar också bättre om du äger utländska aktier med hög utdelning, eftersom det dras källskatt på utdelningen som försäkringsbolaget kräver tillbaka åt dig.

Så vilken sparform du ska välja beror helt enkelt på vad som är viktigt för dig. Viktigt att veta är att ISK alltid är gratis. Kapitalförsäkringar däremot, kan kosta, både i form av fast eller rörlig avgift, och den kan vara ganska hög (sedan tillkommer ju också fondavgifter exempelvis). Det finns dock banker som erbjuder helt avgiftsfria kapitalförsäkringar. Så bestämmer du dig för en kapitalförsäkring – välj alltid en utan avgifter. Nordnet erbjuder en helt avgiftsfri kapitalförsäkring.

Här ser du en jämförelse mellan de tre olika plattformarna:

Läs gärna mer om skillnaderna mellan olika plattformar i Expressen.

Vilken plattform väljer du?

/Frida