Svar på dina frågor om bolåneräntor

I en chatt på Aftonbladet.se svarade jag på läsarnas frågor om bolån, räntor, amortering och bostadsmarknaden. Här ser du några av frågorna och svaren.

Hela chatten finns att läsa här.

Fråga: Tror du att den rörliga räntan kommer att stiga? Är det bättre med bunden eller rörlig ränta?

Svar: Ja, bolåneräntorna kommer att stiga. De bundna räntorna har redan gjort det och den rörliga kommer göra det i samband med att Riksbanken höjer räntan, vilket man lär göra i år. Mot bakgrund av det är det inte fel att binda men hur man ska göra beror också på den egna bostadssituationen. Bryts lånet i förtid t ex pga flytt kan det bli dyrt eftersom du få får betala räntreskillnadsersättning.

Fråga: Är det för sent att binda nu?

Svar: Hej! Nej, det är inte för sent, men man kan ha med sig att de bundna bolåneräntorna redan har höjts. Detta eftersom längre bindningstider påverkas mer av marknadsräntorna, som i sin tur påverkas av vad den amerikanska centralbanken gör. Och Fed har redan börjat höja. Det är inte för sent att binda men har man kommit fram till att man vill göra det så är det klokt att göra det snart och inte vänta.

Fråga: Är 0,89 en låg ränta?

Svar: Ja, det är en låg ränta.

Fråga: Hej! Vår plan har sen flera år varit att flytta. Dessa planer kvarstår men blir av olika anledningar hela tiden framflyttade. Vi är dock överens om att om rätt typ av objekt dyker upp flyttar vi direkt. Hur ska vi tänka om att binda lr inte binda räntan? Vi har obundet sen länge. En anledning har varit att vid flytt behöva betala extra avgifter för att lösa bundna lån. Hur bör vi tänka nu när räntorna stiger?

Svar: Hej! Om man har planer på att flytta, vilket du skriver att ni fortfarande har, så finns ju en stor risk att ni kommer behöva bryta lånet i förtid om ni binder. Ränteskillnadsersättningen kan bli en trist utgift. Jag tycker generellt sett att det är klokare att binda om man vet att man ska bo kvar i sin bostad. Dock – en del banker godkänner att man byter säkerhet, dvs bostad, för lånet och tar då inte ut ränteskillnadsersättning. Ni kan alltid höra efter hur er bank resonerar.

Fråga: Har två år kvar på bundet lån till ränta 1.17. När den tiden gått ut så förstår jag ju att jag står inför ett helt annat ränteläge. Finns det något sätt att agera på här och nu, eller blir det helt enkelt att ta tjuren i hornen när dagen kommer?

Svar: Hej! Bryter du bundet lån i förtid får du betala ränteskillnadsersättning. Men du skulle exempelvis kunna se över amorteringen. Ökad amortering gör ju att skulden minskar och med den räntekostnaderna. Det är dock inte säkert att du kan amortera under bidningstiden och då kan ett alternativ vara att sätta av lite mer varje månad till en buffert. Om det tvärtom är amorteringen som känns tuff kan ett sätt att få ned den utgiften (amorteringen är ett sparande, men ändå) att värdera om bostaden för att få ned belåningsgraden.

Fråga: Hej! Jag kontaktade min bank för att binda räntan på vårt huslån på 750000 . Fick ett erbjudande på 1,79 på ett år. Är det inte hög ränta?

Svar: Hej! Det tycker jag låter högt. Å andra sidan händer saker mycket snabbt på marknaden. Och hur märkligt det än kan låta så är den “bästa” kunden ur bankens perspektiv en kund med god ekonomi men stort lån. Då tjänar ju banken mer. Ur ett nationellt perspektiv har du ett ganska litet lån, vilket kan resultera i att banken inte ser samma lönsamhet. Men jag tycker du ska försöka förhandla och kolla efter fler erbjudanden hos fler aktörer.

Fråga: Vad kommer det sig att bankerna höjer räntorna redan när centralbanken inte har höjt styrräntan än är det för att de skall tjäna mer pengar på mvh

Svar: Hej! Hittills har bankerna höjt räntorna på de längre bindningstiderna. Det beror, enkelt uttryckt, på att bankens finansieringskostnader för dessa lån påverkas av marknadsräntorna. Och marknadsräntorna påverkas i sin tur av vad exempelvis den amerikanska centralbanken Fed gör. Och Fed har redan börjat höja räntan och fortsätter göra det. Så det beror helt enkelt på att banken har fått ökade kostnader för längre bindningstider.

Fråga: Kommer bostadspriserna minska i och med att räntorna höjs på sikt?

Svar: Hej! Högre bolåneräntor bör dämpa prisutvecklingen, eftersom hushållens räntekostnader stiger. Men det är inte säkert att det blir en stor nedgång. Märk väl att även om räntorna stiger något så kommer de vara kvar på en låg nivå ur ett historiskt perspektiv samtidigt som efterfrågan på marknaden fortfarande är större än utbudet. Men att uppgången planar ut och det kanske blir en sidledes utveckling alt en liten nedgång vore inte konstigt.

Fråga: Hej! En fråga om regeringens förslag till förstagångsköpare, där man kan låna 95 procent av värdet och ta ett startlån. Förstår väl grejen med varför man vill men fortsätter man inte lånecirkusen då? Är det inte bättre att bygga ”billiga” boenden à la miljonprogram? Tycker det känns vanskligt att lägga upp det så att vi fortsätter skuldsätta oss.

Svar: Hej! Förslaget på startlån skulle onekligen leda till högre skuldsättning, hela poängen är ju att fler ska kunna låna. Ur ett samhällsperspektiv är det en balansgång mellan att hålla nere skuldsättningen och försöka få stora grupper som idag står utanför bostadsmarknaden att komma in. Det är inte enkelt. Särskilt inte om startlånet blir prisdrivande, för då behövs ju ÄNNU större kontantinsatser vid köp.

Fråga: Är det för kort att binda ett år? Vilken tid för att binda rekommenderar du om man avser att bo kvar i sin bostad.

Svar: Hej! Jag tycker att det är en större poäng att binda på lite längre tid än ett år, kanske två eller tre år. Men som bolånetagare måste man i det beslutet alltid utgå från den egna ekonomin och boendesituationen.

Fråga: Hej Frida! Har en fråga om sparränta, hur kommer det sig att räntan inte stiger på våra sparkonton? Knappt 1% på högsta rörliga ränta där och max 1,40% på 2års bindning. Tror du på högre ränta där inom kort? Mvh Lasse

Svar: Det trista svaret är att jag inte tror på högre räntor på våra sparkonton inom kort. Bankerna lär inte vara lika snabba med att höja sparräntorna som att höja bolåneräntorna, tyvärr. Detta eftersom vi kunder ju “vant” oss vid och i någon mån accepterar nollräntor. Däremot kan kanske lite mindre spelare erbjuda bättre ränta, så man tjänar på att jämföra sparkonton. Men räkna inte med någon ränterusning på sparkontot.

Fråga:Kommer amorteringskravet att slopas vid en stor räntehöjning tror du?

Svar: Hej! Bra fråga. Ingen vill ha en situation där hushållen inte kan betala sina bolån. Å andra sidan syftar ju amorteringskravet till att minska skuldsättningen. Vi har sett tidigare att Finansinspektionen kan vara flexibel med detta (under pandemin), men oklart om FI anser att stigande räntor är ett skäl att vara det.

Fråga: Jag tycker att få skriver om nackdelarna med att binda. Om man tex separerar och måste sälja och har lång bindningstid kvar. Eller om man kanske planerar att flytta.

Svar: Hej! Du har helt rätt. Personligen försöker jag alltid att tala om detta i samband med att man pratar om att binda. Ränteskillnadsersättningen kan bli tuff. Men detta går säkert att poängtera ännu mer.

Fråga:Är det bara räntan dem ska höja? Och hur blir det med amortering?

Svar: Hej! Ja Riksbanken är nu öppna med att reporäntan kommer att höjas, men vi vet inte när. Det ökar bankernas finansieringskostnader, vilket gör att den rörliga bolåneräntan ut till bolånekunderna kommer att höjas. Riksbanken kommer också att trappa ned på andra stimulanser som kan påverka ränteläget. Amorteringskravet kvarstår. Det blir första gången vi har både ett amorteringskrav och ett stigande ränteläge.

Fråga: Hej vad rekommenderar du att man gör med sin boränta just nu? Jag har haft rörlig i över 10 år och är lite konfys nu. Lånet är uppdelat på 3 mindre. Låsa ett av dem eller 2?

Svar: Hej! Jag tycker som sagt inte det är fel att binda räntan men det är förutsatt att det passar den egna boendesituationen. Bryter du lånet i förtid kan det bli dyrt. Generellt tycker jag också personligen att man ska tänka till ordentligt innan man kör en rörlig del och en del bundet. Ditt förhandlingsläge med den rörliga delen blir uselt, eftersom det bästa vapnet i förhandlingen är hotet om att byta bank, vilket du inte kan göra om halva lånet är bundet. Så det kan vara bra att ha med sig.

Fråga: Hej Frida! Jag och min sambo köpte lägenhet i Stockholm för två månader sedan och ska idag träffa banken för att prata om vårt lån och vår ränta. När vi köpte lägenheten tänkte vi initialt binda på 2 år men nu vet vi inte riktigt hur vi ska tänka. Har du något tips? Tack!

Svar: Hej! Generellt sett tycker jag inte det är fel att binda räntan i det här läget, eftersom vi vet att räntorna kommer stiga. Men ni måste låta er egen situation avgöra. Bundet lån innebär att ni blir bundna till banken. Var vaksam på räntehöjningar som sker mellan det att ni kommer överens om att binda räntan hos banken tills dess att tillträde sker. Var tydliga med att ni vill ha den överenskomna räntan och inget annat.

Fråga: Hur höga tror du boräntorna kan bli inom säg 5 år?

Svar: Hej! Jag tror att vi åtminstone får räkna med boräntor på kanske 3 % och det inom en mycket kortare tid än fem år. Men hur det blir därefter är svårt att säga. Bolåneräntorna kan fortsätta stiga, men mycket kan också hända i omvärlden vad gäller just konjunktur och inflation.

Fråga: Hej – hur kommer det sig att räntorna höjs nu när det är så mycket i världens som skapar ekonomisk osäkerhet. Borde inte räntorna förbli låga då det är stor risk för en global lågkonjunktur?

Svar: Hej! Dessvärre har vi parallellt med den lägre tillväxten en hög inflation. Centralbankerna prioriterar att få ned inflationen – det är trots allt vanliga människors plånböcker som urholkas i värde när mat, energi och annat blir dyrare. Kastas vi ned i en långvarig lågkonjunktur kan det dock på sikt påverka centralbankernas räntehöjningsplaner. Men just nu prioriterar de att bekämpa hög inflation med hjälp av bland annat högre räntor.

/Frida