Så maxar du enklast pensionen

Orange kuvertet är på väg, och därmed kan det återigen vara läge att tänka på pensionen. Hur ska man maximera den på bästa sätt?

I det orange kuvertet, som skickas ut från Pensionsmyndigheten i dagarna, får du besked om hur mycket du tjänat in till din allmänna pension, det vill säga inkomstpensionen och premiepensionen. Du får en prognos för din framtida pension och du kan se utvecklingen för dina fonder i premiepensionen. Vad gäller maximerandet av inkomstpensionen är det hela hyfsat enkelt. Det handlar om att jobba, betala skatt (jobbar du svart betalas inga pensionsrätter in), jobba heltid och jobba längre. Det är helt enkelt receptet.

Det påverkar inkomstpensionen

Sedan kan livet komma emellan. Man kan bli sjuk, arbetslös och man kanske väljer deltidsjobb för att vara hemma med barnen. Det vill säga; livet händer. Det man kan ta med sig är att livsval, att stanna hemma länge med barn exempelvis, påverkar inbetalningarna till inkomstpensionen.

Populäraste fonderna i PPM

Premiepensionsdelen är den del av den allmänna pensionen som är öronmärkt för just dig (övriga inbetalningar används i praktiken för att betala ut pengar till dagens pensionärer, medan du får pensionsrätter som ger pensionsutbetalningar längre fram). Systemet är fonderat, och du kan själv välja fonder att placera pengarna i, men också under omgörning. Antalet fonder att välja mellan kommer att bli färre och upphandlade.

Vi kan titta lite på vilka fonder som är de mest valda i premiepensionen:  

1. AP7Såfa
2. Swedbank Robur Technology
3. AMF Aktiefond Sverige
4. AMF Aktiefond Världen
5. Didner & Gerge Aktiefond
6. Swedbank Robur Aktiefond Pension
7. AP7Aktiefond
8. Swedbank Robur Access Sverige
9. Swedbank Robur Transfer 80
10. Swedbank Robur Access Global

 Mycket ”gamla val” som ligger kvar och spökar i portföljerna. Swedbank Robur Technoloy har gått som tåget senaste åren, men att den fortfarande ligger som en av de mest valda är egentligen en kvarlämning från it-hajpten i början av 2000-talet när premiepensionssystemet sjösattes. Många har helt enkelt ägt den sedan dess, i upp- och nedgång. Andra fonder är sprungna ur de en gång så populära allemansfonderna.

Men det är också populärt att aktivt välja AP7Såfa, globalfonden som har en unbyggd hävstång och som faktiskt ger riktigt effektiv förvaltning till låg avgift. Ett bra alternativ.

En lärdom att ta med sig är att det är bra att ställa sig själv frågan om man vill vara en aktiv eller passiv sparare i premiepensionen. Det går utmärkt att vara passiv. Det är bättre än att vara aktiv en gång, välja en smal fond och sen aldrig välja mer. Eller välja en dyr paketerad fond. Använd dig av statens alternativ, om du vill vara passiv.  

Tjänstepensionen – viktig och påverkbar

Med tjänstepensionen handlar det om stora, och viktiga, belopp som du bör tänka till kring noga. Tjänstepensionen kommer onekligen att utgöra en allt viktigare del av den totala pensionen när inkomstpensionens andel av slutlönen sjunker.

Nummer ett är förstås att se till att du har en tjänstepension. De allra flesta har en, men inte alla och särskilt inte alla inom nyare branscher, inom konsultbranschen och liknande. Har du ingen tjänstepension bör du fråga arbetsgivaren om varför. Kan arbetsgivaren inte ge något bra svar och inte har några planer på att betala in till tjänstepension kan det faktiskt på sikt vara läge att se sig om efter en ny arbetsgivare. Kom ihåg att företaget inte behöver ha kollektivavtal för att du ska få tjänstepension.

Låga avgifter A och O

Nummer två är att kolla var du har din tjänstepension. Fråga din arbetsgivare eller gå in på Minpension.se så ser du alla ”pengapåsar” du har från nuvarande och tidigare arbetsgivare. Sedan bör du fortsätta detektivarbetet. Nu när du vet var pensionen finns, logga in hos respektive pensionsbolag och se hur pensionen ligger placerad – och framför allt hur höga avgifterna är. Kolla både avgifterna för själva försäkringen och för avgifterna.

När det gäller kollektivavtalad tjänstepension har fonderna och pensionslösningarna upphandlats i en centralupphandling. För privatanställda tjänstemän inom ITP1 görs detta exempelvis av valcentralen Collectum. Det innebär att avgifterna pressas. Har man en kollektivavtalad tjänstepension kan man därför vara relativt säker på att man inte betalar några överavgifter. Värre är det med den individuella tjänstepensionen. Här måste du själv se till att avgifterna är låga. Välj helst ett pensionsbolag med stort utbud till låga avgifter. Att flytta sin individuella tjänstepension i form av en fond- eller depåförsäkring ska endast kosta 600 kronor idag. I praktiken förekommer dock mycket flyttkrångel, däribland krav på före detta arbetsgivares underskrit. Nordnet jobbar hårt för att få till ändrade regler så att flyttkrånglet kan minska.

En fälla att välja för låg risk

En annan ”fälla” är att välja för låg risk för sin pension. Har du flera decennier kvar till pensionen bör den placeras till lite risk där den får chans att växa. Traditionell livförsäkring kan ha bra villkor om det är en äldre sådan, och i så fall ska du inte slänga bort den i första taget. Men att med flera decennier till pensionen ha allt i en nyare ”tradliv” med noll garantier är helt enkelt oftast generellt sett onödigt och innebär risk för lägre avkastning över tid.

En bra idé för en ung person med långt kvar till pensionen brukar alltså generellt sett vara att placera i en fondförsäkring och där lägga aktiefonder med låga avgifter. Se till att inte betala någon avgift för själva försäkringsskalet, vilket är vanligt förekommande inom den individuella tjänstepensionen.

Fundera kring återbetalningsskyddet

Ett annat sätt att se till att tjänstepensionen maxas är att fundera över återbetalningsskyddet. Skyddet har du för att dina nära och kära får ditt sparade kapital om du skulle gå bort. Det kan kännas tryggt, och som en självklarhet om du har barn som du har försörjningsansvar för.

Men har du vuxna barn med egen god försörjning? Då kan det vara läge att tänka till. Ett återbetalningsskydd har nämligen en prislapp, och det i form av lite lägre pensionsutbetalning varje månad. Du får, om du väljer återbetalningsskydd, nämligen inte ta del av så kallade arvsvinster. Med det menas den gemensamma pott dit andra avlidna sparares insamlade kapital gått, och som fördelas ut på övriga i ”kollektivet”. Men har man återbetalningsskydd blir man utan fördelade arvsvinster. Det kan kännas som en onödig prislapp att betala om du som sagt har vuxna barn som inte har direkt behov av dina pengar här och nu.

/Frida