Frida Bratt
Hur mycket måste man spara varje månad och under hur lång tid, för att komma upp till sitt eventuella sparmål? Jag fick frågan från mediebyrån TT om hur man sparar ihop till en kontantinsats till en bostad och gjorde några beräkningar. Slutsatsen är uppenbar; ränta på ränta-effekten är ovärderlig.
I TT:s artikel, som du hittar här, har Swedbank räknat på hur långt en kontantinsats räcker i olika delar av landet. Man har tittat på summorna 100 000 kr, 200 000 kr och 300 000 kr. Jag har räknat på hur lång tid det tar att spara ihop till dessa summor. Som alltid är det spartiden som måste avgöra hur och var pengarna ska placeras. Jag har räknat på spartiderna 3 och 10 år. För treårssparandet har jag räknat med en placering på sparkonto med 0,8 procents ränta. För sparandet på 10 år har jag räknat med en placering i aktiefonder med en snittavkastning på 8 procent per år.
Hur mycket måste man spara varje månad?
100000 kr
3 år:
Med bara tre års sparhorisont är sparkonto dessvärre det alternativ som passar bäst. Vi hittar ett med 0,8 % ränta. För att komma upp i 100000 kr på tre år behöver du sätta av 2750 kr i månaden.
10 år:
Har du tio år sparhorisont kan du sätta pengarna i aktiefonder och få god hjälp av den så kallade ränta på ränta-effekten. Vi räknar med en snittavkastning på 8 procent per år. För att komma upp i 100000 kr räcker det då med att du sätter av 570 kronor i månaden i 10 år.
200000 kr
3 år
För att hinna komma upp i 200000 kr på bara tre år med ett sparande på sparkonto behöver du sätta av 5500 kr i månaden på sparkontot.
10 år
Men kan du sätta pengarna i aktiefonder, vilket du kan om du har en längre sparhorisont, så behöver du bara sätta av 1135 kr i månaden i 10 år.
300000 kr
3 år
För att komma upp i 300000 på tre år på sparkonto behöver du spara hela 8350 kronor i månaden.
10 år
Men kan du ta hjälp av ränta på ränta-effekten i aktiefonder under en längre tid behöver du sätta av 1700 kr i tio år.
Antaganden: Avkastning i aktiefonder med i snitt 8 % per år. Vi räknar med en fondavgift på 0,5 procent. På sparkontot räknar vi med en sparränta på 0,8 procent. Samtliga summor är före skatt.
Slutsatsen är uppenbar. På sparkonto får du ingen hjälp av ränta på ränta-effekten samtidigt som du vill nå en hög summa snabbt, vilket betyder att du själv måste sätta av en mycket stor summa varje månad för att nå sparmålet. Med längre sparhorisont och hjälp av ränta på ränta-effekt behöver inte beloppen du sätter av varje månad vara så stora för att det i slutändan ska bli en hög summa, även fast det tar längre tid.
Hur lång tid tar det?
1000 kr i mån på sparkonto:
100000 kr: 8 år
200000 kr 16 år
300000 kr: 23 år
2000 kr i mån på sparkonto
100000 kr: ca 4 år
200000 kr: ca 8 år
300000 kr: ca 12 år
1000 kr i mån i aktiefondsparande (antaganden enligt ovan):
100 000 kr: 6,5 år
200000 kr: ca 11 år
300000 kr: ca 14 år
2000 kr i mån i aktiefondsparande:
100000 kr: 3,5 år
200000 kr: 6,5 år
300000 kr: 9 år
Slutsats: Om man sätter av 1000 kr på sparkonto respektive aktiefonder så är det inte så stor skillnad på hur lång tid det tar innan man kommer upp i 100000 kr. Men sen blir skillnaden väldigt stor. Ju längre du sparar, desto större blir ränta på ränta-effekten. Ju större summa du kan spara varje månad, desto snabbare sätts ränta på ränta-effekten i rullning. Ränta på ränta = avkastning på avkastningen.
Bara man har ett långsiktigt perspektiv och kan dra nytta av ränta på ränta-effekten så är det långt ifrån omöjligt att spara ihop till en kontantinsats. Men du behöver ha tiden på din sida. Det är ju därför jag och andra sparekonomer tjatar om vikten av att ha ett eget sparande och börja i tid 🙂
/Frida
