Frida Bratt
Jag får väldigt många frågor om barnsparandet. Hur ska man göra på bästa sätt? När ska man börja spara och hur mycket ska man spara?
Många som har möjlighet vill verkligen ge sina barn en grundplåt ut i vuxenlivet, men ibland märker jag att hindren för att komma igång upplevs som höga. Då handlar mycket om att, tycker jag, plocka ned de mentala hindren. Nej, det behöver inte vara komplicerat och nej, du behöver inte sätta av mycket för att sparandet ska göra någon skillnad.
Viktiga principer för barnsparandet: Lite bättre än inget
En viktig aspekt tycker jag är bättre än inget. Det behöver inte handla om enorma summor. Snarare kan känslan av att man måste sätta av en viss summa varje månad kännas överväldigande och bli kontraproduktivt, så att sparandet inte alls blir av. I själva verket kan även små summor som sätts av varje månad växa över tid till ganska stora belopp. Och det beror ju på att du förhoppningsvis har tiden på din sida. För om du startar sparandet när barnet är litet är sparhorisonten så lång att möjligheterna att dra nytta av ränta på ränta-effekten över tid blir utmärkta.
Ta inte för låg risk
En annan central faktor för ett bra barnsparande är att inte ta för låg risk! Här hör jag många föräldrar som undrar om inte sparkontot ändå är tryggast och säkrast. Men här får du ingen eller väldigt låg ränta, och med tanke på den inflation vi har just nu innebär det att pengarnas värde urholkas över tid istället för att växa. Aktiefonder, eller aktier, är ett långt bättre val. Återigen, sparhorisonten är så lång att risken SKA vara hög.
Välj avgiftsfri kapitalförsäkring
Den bästa sparformen för barnsparande tycker jag är kapitalförsäkring. Det beror på att du då kan vara försäkringstagare och göra barnet till förmånstagare. Då bestämmer du villkoren, exempelvis när barnet ska få pengarna. Om du sparar på exempelvis ISK i barnets namn tillfallet pengarna automatiskt barnet när hen fyller 18 år. Det behöver ju inte vara något problem, men det kan ju faktiskt vara så att det finns en risk att pengarna går till annat än du tänkt. Vanligtvis får jag då ofta frågan om man inte kan spara på ISK i eget namn, och sen helt enkelt ge pengarna till barnet när man tycker det är dags.
Det går också förstås. Men det är då viktigt att känna till att sparande på ISK ingår i både bodelning och dödsbo. Ponera att det blir skilsmässa och den ena parten gör anspråk på hälften av pengarna som finns i sparandet. Då är det inte säkert att pengarna ju faktiskt tillfaller barnen som det var tänkt. Det går förstås att förhindra med att skriva in villkoren i ett testamente. Men en enklare variant tycker jag då ändå är att välja kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare. Men kom ihåg att välja en avgiftsfri kapitalförsäkring! Det finns exempelvis hos Nordnet.
Fyll med fonder
Sedan är det dags att fylla kapitalförsäkringen med fonder. Vill man välja något som bara kan ligga och tugga på så kan en fondportfölj i ett barnsparande se ut så här: 60 % i en globalfond, 20 % i en Sverigefond och 20 % i en tillväxtmarknadsfond.
Självklart kan man välja andra fondtyper också. Men en globalfond som bas tycker jag passar de allra flesta. Ju bredare fondval desto högre riskspridning och desto mindre engagemang krävs. Smalare fonder kräver att du ser över fonderna oftare.
Välj låga avgifter
Det tredje valet som är viktigt är avgiftsnivån. Här kommer vi tillbaka till kapitalförsäkringen och vikten av att välja en avgiftsfri sådan, och dessutom välja fonder med låg avgift som bas.
Jämförelse: Dyrt eller billigt val
Dyrt:
Kapitalförsäkring med en försäkringsavgift på 0,6 % och en genomsnittlig fondavgift på 1,5 %.
1 000 kronor/månad
Antagen avkastning: 8 % i snitt per år
Kapital när barnet är 20 år: 572 000 kronor före skatt
Billigt:
Kapitalförsäkring med noll i försäkringsavgift och en genomsnittlig fondavgift på 0,3 %
1 000 kr/månad
Antalen avkastning: 8 % i snitt per år
Kapital när barnet är 20 år: 707 000 kronor före skatt
Det är en stor skillnad! Så mina råd är att välja låga avgifter och generellt hög risk (beroende på sparhorisont etc förstås) och kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare.
/Frida
