Åtta steg för att boosta din framtida pension

Är du född på 70-talet eller senare är det långt kvar till pensionen. Längre än vi kanske tror till och med, mycket tyder på att pengarna inte kommer att räcka för att vi ska kunna gå redan vid 65 års ålder, detta oavsett vilket parti man röstar på. Anledningen är att ekvationen inte går ihop: vi både pluggar längre och lever längre, två tillfällen i livet då vi generellt inte drar in speciellt mycket pengar. Ändå skrattade många skadeglatt när Grekland konstaterade att deras ultralåga pensionsålder var ett minne blott. Jag hoppas att vi inte kommer vara de som skrattar sist. För att undvika det kommer mina bästa tips för att skapa ett hållbart sparande in i framtiden:

1. Hur ser det ut för dig? Många vet inte om de har tjänstepension eller inte, hur mycket de får och vart pengarna är placerade. Det är vansinnigt enkelt att göra en pensionsprognos på Minpension. Att veta vad du har (eller kommer att få) är grundstenen i att sätta ett tydligt mål.

2. Sätt ett attraktivt mål. Några siffror på ett papper är inte motiverande för någon. Prata om dina drömmar, lev dem och skriv ner vad du ska göra och det som är njutning för dig. Skriv ner dina mål, inte bara för pensionen utan generellt. Om det går, gör bilder och sätt dem i en ram. Min måltavla ser jag varje morgon innan jag går hemifrån. Den påminner mig om att jag alltid ska göra mitt yttersta. Människor tycker säkert jag är helkonstig, men jag tror få människor har så tydliga mål som jag har.

3. Hur kommer inflationen att se ut framöver? 20.000 varje månad är kanske okej idag, men hur mycket är det om 40 år? (Jämför t.ex. en GB-sandwich som 1972 lanserades till priset 1:- ) Nu när du vet vad du har, vad skulle du behöva “lägga till” varje månad för att få en bra standard?

4. Hur länge måste pengarna räcka? Ska du gå i pension när du är 65 och räknar med att åka till Mallorca tills du är 95 (det finns prognoser som säger att vi bör kunna leva tills vi är 130 år gamla) är det 30 år som du skall finansiera. 10.000 i månaden ger t.ex. 3,6 miljoner att spara ihop.

5. Vilken avkastning förväntar du dig? Ju mindre risk desto mindre avkastning heter det generellt. Har du 35 år på dig och du behöver 3,6 miljoner krävs det drygt 8600:-/månad för att nå i hamn om du sparar på ett vanligt sparkonto i en storbank. Med 5% avkastning (en ganska medioker aktiesparare) behövs bara 3900:-/mån och lyckas du prestera som börsen generellt (runt 10%/år) kan du luta dig tillbaka med ett månadssparande på dryga 1300:- *. Någonstans mitt emellan de två sista alternativen är definitivt en uppnåelig avkastning för en privatsparare som ser till sin portfölj ett par gånger i månaden. Lyckas du dessutom sätta undan 8600:- som i det första exemplet varje månad med en avkastning på 10% kommer du att ha 25 miljoner mer (!) än madrass-spararen i pension. Beakta också skillnaden för dem som inte sparar alls.

6. Risk som begrepp förtjänar ett helt eget inlägg här på Nordnetbloggen. Vad är risk, värderar du och jag risk på samma sätt och hur ska vi förhålla oss till risk? Är du fortfarande ovillig att ta risk trots räkneexemplet ovan så bör du göra just det. Tyvärr är det så att en investering inte saknar risk bara för att avkastningen är dålig (vilket många tycks tro med tanke på att de låter pengarna vara kvar i svindyra fonder som investerar i en marknad med flera osäkra element både politiskt och ekonomiskt för att bara nämna några). Sharpekvot är ett sätt att mäta avkastning vs. risk men oftast fungerar sunt förnuft.

7. Vad är det värt att hålla koll på din ekonomi: att läsa böcker då och då och göra analyser? Precis som det mesta i livet idag går det utmärkt att outsourca din ekonomi på massor av sätt. När det gäller aktier är det nästintill en regel att någon annan, en vd och ledningsgrupp sköter företaget åt dig, förhoppningsvis en person med unik kompetens som du inte besitter. Att själv välja fonder som någon annan sköter är ett annat, att låta någon annan välja vilka fonder du ska äga som i sin tur någon annan komponerat ihop är ett tredje. Det finns nästan ingen gräns för i hur många led man kan lägga jobbet på någon annan. Räkna med att ju fler led, desto större kostnad för dig (i räkneexemplet ovan är det lätt att förstå vad 1% gör i skillnad för din totala avkastning).

8. Självdisciplin är ett måste för en sparhorisont på 35 år eller mer. Om du vet att du kommer att vilja ta ut pengarna för att något mer spännande dyker upp, se till att låsa pengarna via IPS eller ett pensionsparande. I annat fall finns det en uppsjö av alternativ för de som kan hålla fingrarna borta.

Slutligen vill jag påpeka att jag inte lever för min pension: jag vill ge mig och min familj de allra bästa förutsättningarna för att få ett bra liv nu, imorgon och om 35 år. Om jag inte lever då så vet jag iallafall att min familj inte behöver tackla ekonomiska problem utöver allt annat som händer när en tragedi slår till.

Som vanligt vill jag gärna höra vad du tycker och hur du resonerar kring din pension, antingen här nedan eller på twitter under @angelicaealm

* skatt avräknat i detta exempel, det finns många bra verktyg på nätet för de som vill räkna på kapitalförsäkringar eller liknande.