Äntligen är pensionsflytten klar!

Har du för få utmaningar i livet och söker något rejält att bita i? I så fall är spelet “flytta din pensionsförsäkring” en utmaning som heter duga. Denna utmaning kräver en person som är envis som synden och som behärskar konsten att lirka men även hävda sin rätt när det behövs. Det försäkringsbolag som har lyckats knipa tag i dig kommer att hålla hårt i dig i många år framöver och inte göra mycket för att underlätta en eventuell flytt i från dem.

Majoriteten av tjänstepensionsförsäkringarna har en årlig avgift (ofta uppdelad på en fast avgift + en procentsats av kapitalet). Utöver det betalar du även fondförvaltningsavgift om det är så att du har fonder i din försäkring. Många kronor rinner ut i årlig avgift, utan att man får så mycket valuta för pengarna! Men ge inte upp, om det så att du antar utmaningen att försöka flytta din försäkring så kan det mycket väl visa sig vara väl så lönsamt.

Flyttkarusellen

Jag har inga problem att betala (bra) när jag får valuta för pengarna, men när det gäller pensionsförsäkringar där jag själv sköter alla byten och aldrig ställer frågor, så tycker jag att det borde räcka med några hundralappar i årlig avgift för att täcka systemunderhåll och lite administration.

När jag i juli förra året slutade jag min anställning hos min förra arbetsgivare började jag undersöka möjligheten att flytta min största försäkring till ett ställe där jag hade större urval och lägre avgifter (i dagsläget kan jag bara se att Avanza och Nordnet uppfyller dessa villkor).

Försäkringen är en så kallad tio-taggar-lösning, dvs ett alternativ till IPT (tjänstemännens kollektivavtalade pension) och är på (för mig hisnande) 2,8 miljoner kronor. Den har legat hos Länsförsäkringar och kostade mig hela 0,65% i årlig avgift (dvs cirka 18 tusen det sista året). Det är en rejält summa för minimalt arbete! Dessutom var fondurvalet himla magert (uppskattningsvis ca 50 fonder). De senaste åren hade jag hela beloppet i DNB Teknologi som gått som tåget, men jag hade gärna diversifierat mer.

Då jag bloggar här hos Nordnet, föll valet denna gång till Nordnets fördel. Martin på Nordnet har hjälp mig administrera flytten och först bytte vi ägarskap på försäkringen (dvs. min förra arbetsgivare gick med på att skriva över försäkringen på mig som privatperson) – vilket inte var något besvär för arbetsgivaren, men jag är tacksam att de hjälpte till. Sen initierades flytten. Hade jag flyttat före februari-19 hade flyttavgiften blivit hisnande 2% av beloppet (+500:- i administrativ avgift), då försäkringen var yngre än fem år. Nu passerades femårsstrecket och avgiften halverades då till 1% (+administrativ avgift). Detta gjorde beslutet enkelt. Trots en flyttkostnad på nästan trettio tusen kronor så kommer den att vara intjänad inom två år tack vare slopad förvaltningsavgift samt det ökade utbudet. Det tog tyvärr hela sex månader att få igenom flytten, vilket i mitt tycke är oacceptabelt lång tid. Det är trots allt år 2019 och det är inte någon som ska flytta pengarna i omärkta sedlar i en resväska mellan två länder. Det borde kunna gå betydligt fortare.

När ska jag köpa och vilken fördelning ska jag ha?

Det är ett lyxproblem att ha 1500 fonder och gud vet hur många aktier att välja mellan nu när jag ska fylla min nya försäkring. Vid en flytt, så flyttas kontanter så nu sitter det bara pengar där som inte förlorar i värde, men heller inte ökar i värde. Vi vet ju alla hur mäktigt det är med ränta-på-ränta så pengarna måste sättas i arbete. Då uppstår några frågor:

1. Hur ska man tänka när det gäller fördelning mellan aktier och fonder? Personligen vill jag inte lägga så mkt tid på mina pensioner så inledningsvis kommer jag att fokusera på fonder för jag vill ha en bred spridning och inte behöva oroa mig för ras i enskilda innehav.
2. Ska man investera lite i taget eller köpa för hela summan på en gång?
   Generellt så säger statistiken att “time in market” slår “timing the market”. Marknaden och omvärlden är ju inte så himla stabila med tanke på handelskrig, Brexit, minusräntor och annat skräp så jag kommer att lägga in ca 50% nu och mer allt eftersom. Jag har svårt att tro att det skulle bli en börsrusning det närmaste året, så jag inväntar hellre en period där jag har hunnit analysera aktiemarknaden och fått ihop en bra inköpslista med aktier jag vill köpa. Är det så att det blir ett ras så har jag då kontanter att handla för och vet vad jag ska handla.

Vilka fondkategorier ska jag välja?

Det är ingen nyhet att jag har en förkärlek för teknikfonder. Skälet till det är att de har utklassat andra fondkategorier de senaste 10 åren och jag upplever att teknikfonderna har större möjlighet än tex traditionella landsfonder att hitta bolag som kan ge bra totalavkastning, dvs både kurstillväxt och utdelning. Intressanta bolag med god tillväxtpotential är , tex THQ Nordic, Fortnox, Take-Two Interactive, Sectra, Enea mfl . Även om risken är högre så upplever jag att det kompenseras av den högre avkastningen. I dagsläget så består mina övriga pensioner av teknik-, fastighets- och guldfonder.

Jag lägger hellre mina slantar på fastighetsfonder och teknikfonder än tex. Brasilien och Ryssland. I Brasilien och Ryssland är svängningarna och risken betydligt större och jag är för gammal för så stora rörelser! 😉

Fonderna jag väljer nu ska komplettera mina befintliga innehav och när det är stökigt i omvärlden ser jag gärna några innehav som är mindre beroende av valutor och utländskt stök, tex svenska fastigheter (trots raset i veckan). Råvaror och ädelmetaller är områden som är attraktiva när det är börjar skaka på börsen, så en skvätt av dessa nog bra. Jag är inte intresserad av räntefonder, då de ger så lite i denna lågräntemiljö, utan antingen kommer jag köpa aktiefonder eller ligga likvid.

Vilka fonder ska jag välja?

Både Morningstar och Fondkollen är oslagbara som fondväljarverktyg, så nu kommer jag att lägga lite tid på att grotta in mig mer i valet av enskilda fonder. Återkommer med en redovisning så snart de är på plats.

Är du nyfiken på portföljen så kan du följa den på Shareville. Det kommer sannolikt att ta ett par dagar innan jag har valt klart, gjort mina köp och de syns i portföljen, men du hittar den här. Utöver det så har jag en aktieportfölj som du hittar här.

Nu blir det en kopp kaffe och fondletande! Ha en grym dag!

/Monica

PS: Kolla om du kan flytta din pension! https://www.nordnet.se/kundservice/start/pension/flytt-av-pension.html