Frida Bratt
Jag får ofta frågor om när man måste börja tänka på pensionen, om man behöver vara orolig för den och hur mycket man måste spara. Mina svar brukar vara “tidigt”, “nej” och “lite”. Men det är förutsatt att man gör vissa medvetna val. Kolla här vilka det är.
1. Börja jobba vitt tidigt
Det talas mycket om höjd pensionsålder, och det är viktigt att vi arbetar fler år när vi blir äldre. Men kanske glömmer vi att vi också behöver tala om att börja arbeta tidigare. Som det ser ut nu kommer många unga ut på arbetsmarknaden när de börjar närma sig 30-årsåldern. Det är sent. Eftersom alla år numera räknas, till skillnad mot i det gamla pensionssystemet, så spelar antalet år också stor roll.
2. Ta kontroll över din tjänstepension
Gör du inget val i din kollektivavtalade tjänstepension placeras den ofta i en så kallad traditionell livförsäkring i det bolag som är icke-valsalternativet. Har du väldigt många år kvar tills pensionen innebär det alternativet en för låg risk, och på så sätt en liten möjlighet till god avkastning. Du som har långt kvar till pensionen bör välja en fondförsäkring, som innehåller aktiefonder. Logga in på din valcentral och se hur din pension är placerad.
3. Kolla placeringen
Har du inte kollektivavtalad tjänstepension måste du ta reda på var pensionen finns. Hör med arbetsgivaren. Omfattas du inte av kollektivavtal är du ett hett villebråd för olika finansiella rådgivare som gärna pressar upp avgifterna. Kolla villkor och avgifter och hör med din arbetsgivare om din pension är flyttbar till en aktör som erbjuder bra villkor (som stort fondutbud med låga avgifter).
4. Välj rätt förvaltning
Traditionell livförsäkring passar dig som har låg risktolerans och som har kort tid kvar till pensionen. Har du inte det? Välj fondförsäkring för din tjänstepension. Risken är högre, men det är också chansen till god avkastning. Du behöver inte vara särskilt aktiv om du gör väl genomtänkta val och sedan ser över dem någon gång om året. Du väljer mellan traditionell livförsäkring och fondförsäkring bland de olika pensionsbolagen hos din valcentral, om din tjänstepension är kollektivavtalad.
5. Placera smart
I ett långsiktigt sparande som det till pensionen är låga avgifter A och O. Indexfonder, som är billiga och som passivt följer en aktiemarknads utveckling passar de allra flesta pensionssparare. Grunda med en globalfond, där du lägger 60 procent, och toppa medan med exempelvis en tillväxtmarknadsfond och en Sverigefond. Exempel på en billig globalfond är Swedbank Robur Global Access, och en billig tillväxtmarknadsfond är Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära. Väljer du fondförsäkring, men struntar i att göra fondval, så hamnar dina pengar i fonder som bolaget valt ut. Det behöver inte vara dåliga fonder, men det är inte säkert att de passar dig.
6. Kolla upphandlingarna
Har du kollektivavtalad tjänstepension görs med jämna mellanrum upphandlingar. Det kan vara bra att hålla koll på dessa upphandlingar, och flytta tjänstepensionen till något av de upphandlade bolagen eftersom deras rabatter har pressats av valcentralen. Det är en av de positiva faktorerna med den kollektivavtalade tjänstepensionen, trots att flytträtten är begränsad.
7. Få koll på pensionsbolaget
Inom vissa kollektivavtal, exempelvis ITP för privatanställda tjänstemän, måste du lägga en del av kapitalet (hälften) i en traditionell livförsäkring. Den förvaltas av pensionsbolaget, och ger numera inte någon garanterad ränta. Däremot kan du få återbäring, som inte är garanterad, om förvaltningen går bra. Välj det bolag som har en hög konsolideringsgrad och en hög solvens. Det betyder att bolaget har tillräckligt med tillgångar för att täcka sina åtaganden gentemot spararna, och risken för en sänkt återbäringsränta blir lägre. Uppgifterna hittar du på pensionsbolagens hemsida.
8. Ta ställning till återbetalningsskyddet
Det kan kännas bra att veta att dina nära och kära får ärva kapitalet i din tjänstepensionsförsäkring om du skulle gå bort. Men det är ett skydd som kostar i form av lägre pension, eftersom du inte får ta del av de så kallade arvsvinsterna i bolaget. Det är kapital från andra kunder i bolaget som gått bort, som fördelas ut bland kvarvarande kunder. Har du vuxna barn med god ekonomi? Då kanske du ska fundera på att ta bort återbetalningsskyddet. Har du däremot små barn eller en make/make som skulle få svårt att klara sig ekonomiskt om du går bort? Då är skyddet en bra trygghet.
9. Starta ett privat sparande
Dessvärre är det inte säkert att inkomstpension och tjänstepension räcker för att du ska få en rimlig andel av din slutlön i pension. Ränta på ränta-effekten gör att du inte behöver spara särskilt mycket varje månad i ett privat sparande för att pengarna ska hinna växa till en betydande summa på lång sikt. Klokt är att spara på investeringssparkonto, ISK, eller i en kapitalförsäkring. Också här gäller det att ta risk för att maximera chansen till avkastning på lång sikt, så välj aktiefonder. Vill du spara i räntefonder, om du är nära pensionen, passar inte ISK. Då är en vanlig depå bättre.
10. Löneväxla
Löneväxla, det vill säga att ta ut mindre i lön och avsätta mer i pension, kan vara ett smart drag för att vinna skattefördelar. Anledningen är att det är billigare för arbetsgivaren att betala in pension än att betala ut din lön. Två förutsättningar finns för att detta ska vara lönsamt: att du får mellanskillnaden mellan arbetsgivaravgiften (på lönen) och den särskilda löneskatten (på pensionen) inbetald och att du tjänar över 43000 kronor. Tjänar du under denna summa påverkas din inkomstpension och dina allmänna försäkringar negativt.
11. Välj medvetet i premiepensionen
Premiepensionen är under omgörning och de värsta skojarna har kastats ut. Men fortfarande kan vissa fonder vara bättre än andra. Även om fonderna är rabatterade så är det viktigt att tänka på avgifterna. Icke-valsalternativet AP7Såfa är ett bra val. Vill du välja fonder själv så gör medvetna val med god riskspridning, som globalfonder, till lågt pris.
De här tipsen publicerades i en artikel i Expressen, som du hittar här.
