Pensionsklippet: Så mycket kan du spara på att flytta till bättre villkor

Hundratusentals kronor. Så mycket mer i pensionskapital kan du få i slutändan om du tidigt placerar pensionssparandet till bra villkor, jämfört med om du låter avgifter äta på sparandet. Se här hur mycket du kan spara.

Jag har gjort tre räkneexempel där tre personer med 35 år kvar till pensionen bestämmer sig för att flytta från en pensionsförsäkring med både en fast och en rörlig avgift (360 kr respektive 0,65 % av kapitalet, ett vanligt förekommenade avgiftsuttag) till en pensionsförsäkring utan fast och utan rörlig avgift.

Den besparing som kan göras på att flytta till låga eller inga avgifter blir väldigt stor. Det beror på att avgifternas betydelse blir så enorm under den långa spartiden. Även avgifter växer ju i ett slags inverterad ränta på ränta-effekt.
Exemplen visar vikten av låga avgifter i ett långsiktigt sparande, särskilt ett så långsiktigt som ett pensionssparande som sträcker sig över flera decennier. Ju tidigare i livet en person väljer låga avgifter, desto större besparing och effekt på pensionen. Givetvis spelar storleken på månadssparandet stor roll för hur stor summan blir i slutändan.

Jag har inte tagit hänsyn till att fondavgifter oftast tillkommer ovanpå själva försäkringsavgiften, om det handlar om en fondförsäkring. Även här finns pengar att spara på att välja låga avgifter framför höga.

Maja sparar 450 000 kronor

Maja har 35 år kvar till pensionen. Från hennes lön sätts 1 000 kr varje månad över till ett tjänstepensionssparande.

Nuvarande pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 360 kr/år
Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet
Maja bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.

Ny pensionslösning
Fondförsäkring:
Fast avgift: 0 kr
Rörlig avgift: 0 %

Vi tänker oss en avkastning varje år på 6 % (pengarna placeras i aktiefonder).
Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Maja att uppgå till hela 230 000kronor fram tills hon tar ut pengarna vid 65 års ålder. Maja plockar sedan ut pengarna under 15 år (tills hon blir 80 år). Även under den tiden görs en besparing eftersom pengarna ligger kvar i en försäkring utan avgifter. Här sparas ytterligare 220 000 kronor. Att besparingen blir så stor trots kortare tid (15 år) beror på att kapitalet nu är så pass stort.

Totalt har Maja under både spartid och uttagstid sparat ca 450 000 kronor på flytten till lägre avgifter som hon gjorde 35 år innan pensionen. Totalt kommer 1,8 miljoner kronor betalas ut till Maja under hennes uttagstid.

Mikael sparar 720 000 kronor

Mikael har 35 år kvar till pensionen. Från hans lön sätts 1 800 kronor varje månad över till ett tjänstepensionssparande.

Nuvarande pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 360 kr/år
Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet
Mikael bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.

Ny pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 0 kr
Rörlig avgift: 0 %

Vi tänker oss en avkastning varje år på i snitt 6 procent.
Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Mikael att uppgå till 360 000 kronor fram tills han börjar plocka ut pengarna vid 65 års ålder. Men även under uttagstiden görs en besparing under de 15 år uttagen sker. Besparingen blir faktiskt lika mycket till, ytterligare 360 000 kronor under de 15 åren.
Totalt har Mikael därför sparat cirka 720 000 kronor på flytten till lägre avgifter. Totalt kommer 3,3 miljoner kronor att betalas ut från Mikaels sparande under hans uttagstid.

Jasmine sparar 1,7 miljoner kronor

Jasmine har 35 år kvar till pensionen (65 år). Från hennes lön sätts hela 4 800 kronor varje månad över till tjänstepensionen

Nuvarande pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 360 kr/år
Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet
Jasmine flyttar till en försäkring utan avgifter:

Ny pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 0 kr
Rörlig avgift: 0 %

Då kommer besparingen i form av lägre avgifter fram tills Jasmine tar ut pengarna vid 65 år att uppgå till hela 860 000kronor. Men även under uttagstiden, de 15 åren från det att Jasmine är 65 år, kommer pengar att sparas på de lägre avgifterna.
Totalt handlar det om en besparing på 1,7 miljoner kronor. Att beloppen är så pass stora beror på att Jasmine gör stora insättningar (4800 kr/mån) under spartiden, och att pengarna då snabbt kan växa med ränta på ränta-effekten.

Jag har som sagt räknat på 6 % snittavkastning. Jag har som sagt inte heller räknat med någon fondavgift vilken tillkommer, men å andra sidan brukar man kunna säga att marknaden växer med i snitt 8 % per år och här räknar jag med 6 %. Väljs indexfonder med max 0,3 % i avgift kan man gott och väl lyckas få en högre avkastning än den jag räknat med. Jag har räknat på en avkastningsskatt på 0,5 %.

Ju tidigare flytt – desto större besparing

Av exemplen framgår att avgiften får mycket stor betydelse över tid.
Tips till dig som funderar på att flytta pensionen

1. Kolla dina villkor idag. Det kan du t ex göra på Minpension.se. Har du redan bra villkor finns ingen anledning att flytta, vilket är viktigt att betona. Flytträtten är viktigt för den som sitter med dåliga villkor.
2. Flytta inte din pension till sämre villkor bara för att få några punkters bättre boränta exempelvis. Gör flytten av rätt skäl, alltså att du vill ha bättre villkor, exempelvis i form av lägre avgifter.
3. Hittar du en försäkring du kan flytta till med lägre avgifter? Då har du chans att över tid göra en stor besparing.

/Frida