Varför välja kapitalförsäkring för barnsparandet?

Varför ska man barnspara i en kapitalförsäkring snarare än på ISK? Och hur stor roll spelar avgifterna? Det går jag igenom här. Dessutom har du möjlighet att själv ställa dina frågor om sparande till barn till mig i en frågestund på Instagram Story!

I senaste numret av tidningen ViFöräldrar medverkar jag i en stor guide om barnsparande. Detta viktiga och faktiskt alltid aktuella ämne. Många vill börja spara till sina barn, men vet inte hur eller var de ska börja och vilka val som är smartast.

I reportaget berättar jag om varför jag tycker man ska börja med att öppna en kapitalförsäkring, om man vill komma igång med barnsparandet. Det man ska se till är att den är avgiftsfri, alltså att själva kapitalförsäkringen är gratis.

Fördel kapitalförsäkring

Fördelen med en kapitalförsäkring är att föräldern kan stå som försäkringstagare och barnet som förmånstagare. Det innebär att föräldern har kontroll på pengarna och bestämmer när barnet ska få dem.

En nackdel om en förälder sparar på ISK i sitt eget namn är att pengarna inte helt säkert går till barnet om föräldern skulle avlida. Om man inte har skrivit testamente tillhör de pengarna då dödsboet. Det är också bra att känna till att ISK ingår i bodelningen om man har separerat, om man inte gjort sparandet till särskild egendom. Vill man vara säker på att barnet får pengarna tycker jag att en kapitalförsäkring är smidigare.

Du kan ha flera förmånstagare, alltså barn, i en och samma kapitalförsäkring, Fördelen är att det då är enkelt att se till att barnen får lika mycket när det är dags att ta ut pengarna.

Men välj en avgiftsfri

Och så var det detta med avgifter. ISK är ju alltid avgiftsfri, medan en kapitalförsäkring är avgiftsbelagd hos flera aktörer (hos Nordnet är den avgiftsfri).

Jag har gjort en uträkning som visar varför det är så viktigt att välja en kapitalförsäkring utan en så kallad skalavgift, eftersom avgifterna äter på kapitalet över tid. Jag har också jämfört med om man väljer indexfonder eller en aktiv fond med en högre avgift. Som ni vet kan den aktivt förvaltade fonden ge mer än index, om förvaltaren gör sitt jobb bra. Men är man en förälder som vill börja spara men som känner sig osäker och framför allt, inte har en aning om hur man analyserar en fond för att ta reda på om den är värd en högre avgift, så är en bred indexfond ett bra val.

Exempel 1: Högre avgift

Sparande: 1000 kr /mån i 20 år

Utveckling per år: 8 %

Avgift: 0,6 (skalavgift för kapitalförsäkring) + 1,5 % (fondavgift)

Sparkapital efter spartidens slut: 572000 kr

(91000 kr har dragits i avgifter under spartiden)

Sparande: 1000 kr/mån i 20 år

Utveckling per år: 8 %

Exempel 2: Lägre avgift

Avgift: 0,0 (skalavgift för kapitalförsäkring) + 0,3 % (fondavgift)

Sparkapital efter spartidens slut: 707000 kr

(15000 kr har dragits i avgifter under spartiden)

Skillnad i kapital: 135000 kr

Skillnad i avgifter: 76000 kr

Bara genom att välja smart kan barnet alltså få 135000 kronor mer i sparandet.

Och som sagt, det kan mycket väl vara så att den aktivt förvaltade fonden ger mer än i snitt 8 procent per år. Men hur ska man veta vilken? Det är anledningen till att en indexfond är en bra bas för många.

Ställ din fråga!

Ta chansen och ställ din fråga om att spara till barn i den frågestund jag kommer att hålla på Instagram Story på onsdag den 20 januari. Chatten kommer att öppna klockan 8.30 på onsdag och från och med då är du välkommen att ställa din fråga, som jag svarar på under dagen. Jag kommer att svara via Nordnets konto @nordnet , så se till att följa det. Och följ förstås också gärna mig på Instagram, @fridaabratt 🙂

Hoppas vi hörs!

/Frida