Frida Bratt
Riksbanken höjde som väntat styrräntan med 50 punkter, och mer kan vänta i juni. Jag har tittat på hur räntehöjningen påverkar bolånetagarnas räntekostnader, och hur stor skillnaden är jämfört med för ungefär ett år sedan när bolåneräntan låg på omkring 1,3 procent (innan Riksbanken påbörjade sina räntehöjningar).
Det visar sig att på bara omkring ett år har ett hushåll med 3 miljoner kronor i lån fått en ökad räntekostnad med 8000 kronor i månaden före ränteavdrag. Ett hushåll med 5 miljoner kronor i lån har under samma tid fått en ökad räntekostnad före avdrag med 13000 kronor i månaden.
Efter Riksbankens räntehöjning, med en bolåneränta på 4,5 %:
Lån 3 miljoner
Före ränteavdrag: 135000 kr per år = 11250 kr/mån
Efter ränteavdrag: 97650 kr = 8137 kr/mån
Lån 4 miljoner
Före ränteavdrag: 180000 = 15000 kr/mån
Efter ränteavdrag: 133200 kr per år = 11100 kr/mån
Lån 5 miljoner
Före ränteavdrag: 225000 kr per år = 18750 kr/mån
Efter ränteavdrag:168750 kr per år = 14062 kr/mån
För ett år sedan, med en bolåneränta på 1,3 procent:
Lån 3 miljoner
Före ränteavdrag: 39000 kr per år = 3250 kr /mån
Efter ränteavdrag: 27300 kr per år = 2275 kr /mån
Lån 4 miljoner
Före ränteavdrag: 52000 kr per år = 4333 kr /mån
Efter ränteavdrag: 36400 kr per år = 3033 kr /mån
Lån 5 miljoner
Före ränteavdrag: 65000 kr per år = 5416 kr /mån
Efter ränteavdrag: 45500 kr per år = 3791 kr/mån
SKILLNAD:
Skillnad räntekostnad per månad efter Riksbankens höjning jämfört med för ett år sedan:
Lån 3 miljoner
Före ränteavdrag: + 8000 kr
Efter ränteavdrag: + 5862 kr
Lån 4 miljoner
Före ränteavdrag: + 10667 kr
Efter ränteavdrag: + 8067 kr
Lån 5 miljoner
Före ränteavdrag: + 13334 kr
Efter ränteavdrag: + 10 271 kr
Från räntefest till “räntechock”
Det är riktigt tuffa siffror, men det mest anmärkningsvärda är att kostnaderna har ökat så pass mycket på så kort tid. Det är för ungefär ett år sedan som Riksbanken påbörjade sin serie räntehöjningar, och innan dess låg en vanlig snittränta på 1,3 procent. Det kostade knappt något alls att låna. Med den snabba serien räntehöjningar har svenskarna gått från rena räntefesten till en räntechock på väldigt, väldigt kort tid. Någon kan invända att räntorna nu knappast är höga i ett historiskt perspektiv, och så är det. Skillnaden nu är att vi också har historiskt höga skulder, vilket gör att de här till synes “normala” räntenivåerna får en väldigt stor effekt på hushållens räntekostnader.
Förhandla, förhandla, förhandla
Det man behöver göra nu som bolånetagare är att göra det bästa man kan av situationen. Bankerna kommer att agera på olika sätt efter räntebeskedet. En del banker kommer följa med Riksbanken upp och höja sin rörliga ränta med 50 punkter, medan andra kommer att stanna på en lägre nivå. För banken handlar det om att man antingen vill behålla marginalerna, alternativt försöka locka kunder i en hårdare konkurrens. Som bolånetagare lönar det sig att hålla koll på detta. Och förhandla, förhandla, förhandla. Ställ flera banker mot varandra, visst är räntorna högre men det betyder inte att du ska betala mer i onödan.
Få ned skulden
Är situationen väldigt tuff för din boendeekonomi kan det handla om att nu försöka få ned skulden.
Kan amorteringen ökas? Amortering är visserligen en utgift, men det är ingen kostnad eftersom du ju sparar till dig själv i bostaden. Räntekostnaden är däremot en ren kostnad.
I andra fall kan det vara just amorteringen som är betungande nu. Vi har ju aldrig tidigare haft ett amorteringskrav i kombination med högre räntor. Amortering är sunt och bra för ekonomin, men är situationen extremt tuff kan man prova att prata med banken om möjligheter att pausa amorteringen. Inga garantier finns, utan det är banken som avgör och helst kommer banken vilja se att det är någon särskild händelse som föranlett den tuffa ekonomiska situationen som kanske inte är räntehöjningarna i sig, men det skadar inte att höra med banken om man upplever att man inte får ihop ekonomin i det här läget.
/Frida
