Frida Bratt
Riksbanken höjde som väntat räntan med 50 punkter på torsdagen. Det får konsekvenser för din bolåneränta, och det ännu mer än tidigare. Det beror på att begränsningen för ränteavdraget kickar in.
Erik Thedéen bjöd som ny riksbankschef inte på några överraskningar när han och övriga i direktionen på torsdagen höjde räntan från 2,5 till 3 procent. Givetvis blir konsekvenserna direkta för hushållens bolån, och det specifikt de rörliga boräntorna eftersom kopplingen mellan Riksbankens styrränta och de rörliga bolåneräntorna är mer direkt än när det gäller längre bindningstider. Med det sagt är det långt ifrån säkert att bankerna kommer att höja sina rörliga räntor med 50 punkter rakt av. En del banker har redan höjt sina bolåneräntor. Andra vill avvakta för att kunna hålla en attraktiv ränta och locka fler kunder. Medan ytterligare andra inte kommer vilja tumma på marginalerna och därmed följer med Riksbanken upp.
Riksbanken flaggade i sitt räntebesked för att fler höjningar kommer, och höjde räntebanan till 3,3 procent. Enligt den egna prognosen ska räntan sedan ligga kvar där till 2026, även om det poängterades att prognosen är osäker.
Fler slår i avdragsbegränsningen
Det som är speciellt den här gången är att räntehöjningen får en allt mer åtstramande effekt eftersom begränsningen av ränteavdraget kickar in på de här räntenivåerna. Avdraget uppgår ju till 30 procent upp till 100 000 kronor, och därefter till 21 procent. Så länge räntorna var låga behövde de allra flesta knappt bry sig om att det ens fanns en begränsning i ränteavdraget. Men nu kickar det in redan för den som har ett lån på 3 miljoner kronor och en ränta på 3,4 procent. Observera dock att gränsen på 100 000 kronor gäller per person. Är ni två i hushållet finns alltså fortfarande möjlighet till ett större – fullt – avdrag.
Jag har räknat lite på hur förändringen blir i kronor och ören för ett hushåll med just 3,4 procent i ränta, och i det fall räntan höjs med 50 punkter till 3,9 procent.
Så slår räntehöjningen
3,4 % bolåneränta idag
Lån 3 miljoner
Före ränteavdrag: 102000 kr per år = 8500 kr /mån
Efter ränteavdrag: 71 580 kr per år = 5965 kr /mån
Lån 4 miljoner:
Före ränteavdrag: 136000 kr per år = 11333 kr / mån
Efter ränteavdrag: 98440 kr per år = 8203 kr / mån
Lån 5 miljoner:
Före ränteavdrag: 170000 kr per år = 14166 kr / mån
Efter ränteavdrag: 125 300 per år = 10441 kr / mån
Efter eventuell räntehöjning med 50 punkter till 3,9 % bolåneränta:
Lån 3 miljoner
Före ränteavdrag: 117000 kr per år = 9750 kr / mån
Efter ränteavdrag: 83430 kr per år = 6952 kr /mån
Lån 4 miljoner:
Före ränteavdrag: 156000 kr per år = 13000 kr /mån
Efter ränteavdrag: 114240 kr per år = 9520 kr /mån
Lån 5 miljoner
Före ränteavdrag: 195000 kr per år= 16250 kr /mån
Efter ränteavdrag: 145050 kr per år = 12087 kr /mån
Så här slår höjd räntebana på 3,33 % (och en tänkt bolåneränta på 4,2 %):
Lån 3 miljoner:
Före ränteavdrag: 126000 kr per år = 10500 kr/mån
Efter ränteavdrag: 90540 kr per år = 7545 kr /mån
Lån 4 miljoner:
Före ränteavdrag: 168000 kr per år = 14000 kr / mån
Efter ränteavdrag: 123 720 kr per år = 10310 kr /mån
Lån 5 miljoner
Före ränteavdrag: 210000 kr per år = 17500 kr /mån
Efter ränteavdrag: 156900 kr per år = 13075 kr /mån
En jämförelse med en genomsnittlig bolåneränta (snittränta, ej listränta) för ett år sedan, på 1,3 %:
Lån 3 miljoner
Före ränteavdrag: 39000 kr per år = 3250 kr /mån
Efter ränteavdrag: 27300 kr per år = 2275 kr /mån
Lån 4 miljoner
Före ränteavdrag: 52000 kr per år = 4333 kr /mån
Efter ränteavdrag: 36400 kr per år = 3033 kr /mån
Lån 5 miljoner
Före ränteavdrag: 65000 kr per år = 5416 kr /mån
Efter ränteavdrag: 45500 kr per år = 3791 kr/mån
Skillnaden jämfört med för ett år sedan mycket, mycket kraftig. Att skillnaden blir så stor beror på högre räntor givetvis, men också på att vi nu är på nivåer där många slår i brytpunkten för att få fullt ränteavdrag. Ju högre räntekostnad, desto lägre blir andelen som kan dras av till 30 procent.
Som bolånetagare kan man spara många kronor på att hålla koll på vilka aktörer som satsar på att erbjuda en attraktiv bolåneränta, och därmed höjer lite mindre. Det kan handla om många tusenlappars skillnad.
/Frida
