Hur fungerar belåning på en kapitalförsäkring?
Ett separat kreditkonto öppnas upp när du beviljas belåning på kapitalförsäkring.
När du utökar din belåning sker en automatisk likvidöverföring från ditt kreditkonto till din kapitalförsäkring. Detta ses som en insättning på din kapitalförsäkring varför din avkastningsskatt ökar när du utökar din belåning. Belåningsvärdet på kapitalförsäkringens tillgångar kan användas för belåning upp till beviljad kreditlimit.
När du minskar din belåning så sker ingen automatisk likvidöverföring från kapitalförsäkringen till kreditkontot. Det här har att göra med de nya skattereglerna där varje insättning till kontot ingår i det kapitalunderlag som i slutet av året schablonbeskattas.
Exempel:
Om du utnyttjar till exempel 100 000 SEK av ditt belåningsvärde för ett köp och vid senare tillfälle säljer av, så kommer de 100 000 SEK att ligga kvar på din kapitalförsäkring för möjlighet till belåning. Du kan sedan göra hur många affärer du önskar med det belåningskapitalet utan att det räknas som ytterligare insättningar.
Skulle du däremot föra tillbaka pengarna till kreditkontot och sedan utnyttja belåning igen så blir det som en ny insättning på 100 000 SEK som läggs till kapitalunderlaget och beskattas.
På din nettokredit (total kredit + saldo på din kapitalförsäkring) betalar du utlåningsränta enligt prislistan. För den del av saldo på kreditkontot som motsvaras av ett saldo på kapitalförsäkringen får du en utlåningsränta som motsvarar din inlåningsränta i din kapitalförsäkring. Förenklat kan man säga att du betalar endast ränta på det faktiska belopp du lånar (din nettokredit).
För att se din nettokredit kan du klicka på rubriken "Räntehistorik" som du finner i depåöversikten under kreditkontot.
Belåning med värdepapper som säkerhet är förknippat med en betydande risk. Om kursen på de aktier och fonder som du har köpt med lånade medel går ned är du fortfarande skyldig att betala tillbaka hela lånebeloppet plus ränta. Om din utnyttjade kredit överstiger det sammanlagda belåningsvärdet av tillgångarna i din depå blir du överbelånad. Detta är inte tillåtet. Om du ändå blir överbelånad måste du omedelbart täcka underskottet. I annat fall riskerar du bland annat tvångsförsäljning av dina värdepapper. Det kan medföra en förlust, som kan överskrida storleken av det ursprungliga lånebeloppet.