Frida Bratt
Självklart är det helt förståeligt om man som småbarnsförälder vill spendera mer tid med sina barn, och kanske är deltidsarbete rentav en förutsättning för att få vardagen med lämningar och hämtningar på förskola att gå ihop. Men det kan vara viktigt att vara medveten om hur deltidsarbete påverkar din framtida pension – och vad du kan göra åt det.
Vilken pension vi kommer att få i slutändan påverkas mest av hur mycket vi arbetar. Ett privat sparande är också bra för att sätta guldkant på livet som pensionär, men det är arbetade år och intjäningen till allmän pension och tjänstepension som verkligen avgör din framtida ekonomi.
Men det är lättare sagt än gjort att arbeta så mycket man kan – och samtidigt få småbarnsåren att gå ihop. Det kan vara tuffa år, med vab-dagar, tidiga lämningar och stressiga hämtningar på förskolan. En del kan ha flexibla arbetstider för att få vardagen att gå ihop, men för andra är deltidsarbete nyckeln för att få vardagen att fungera. Och, det ska sägas, deltidsarbete möjliggör ju mer tid med barnen under dessa år som man som förälder endast får uppleva en gång. Så, jag tror vi alla förstår varför man vill eller behöver gå ned till deltid under ett antal år i livet.
Deltidsarbete under flera år påverkar
Med det sagt. Deltidsarbete påverkar pensionen – om du gör det under en längre period. Oavsett vad man gör för val i livet, så kan det vara bra att känna till att livsval påverkar. Och är man medveten om det kan man ju också kompensera deltidsarbetet med ett ökat sparande, kanske då från den förälder som fortfarande arbetar heltid.
Lägre lön leder till lägre pensionsavsättning. Om man går från att arbeta 100 procent till att arbeta 75 procent under en längre period så kommer det minska inbetalningarna till den allmänna pensionen och till tjänstepensionen. Tjänstepensionen kan påverkas olika, beroende på vilket avtal du har. Så här kan det vara klokt att koll upp vad som gäller i just ditt kollektivavtal.
Vi ska titta på ett exempel.
“Sandra” får 970 kronor mindre i pension
Sandra har en månadslön på 40000 kronor. Hon börjar arbeta deltid när hon är 35 år gammal, och då går hon ned från 100 procent till 75 procent. Hennes yngsta barn är 1 år. Det gör att under de tre första åren får hon full inbetalning till den allmänna pensionen, vilket kompenserar ett visst bortfall. Men hennes tjänstepension påverkas, där blir inbetalningarna lägre under dessa fem år. Vi räknar med att Sandra siktar på att få en pension som motsvarar 60 procent av hennes lön idag, och hon siktar på att gå i pension när hon är 65 år.
Då innebär deltidsarbetet att Sandra får 970 kronor per månad före skatt i lägre pension under utbetalningstiden (20 år), jämfört med om hon hade jobbat deltid.
Barnrättsår kompenserar en del
Om Sandras barn är äldre än 4 år när hon går ned på deltid blir bortfallet större, då kan hennes pension minska med 1300 kronor före skatt i månaden i slutändan. Om Sandra arbetar deltid under 10 år från det att barnen är över 4 år kan bortfallet bli 2000 kronor före skatt varje månad i lägre pension.
Förstås är detta endast exempel, och jag har gjort vissa antaganden, så som att Sandras inkomstutveckling inte är särskilt stor efter deltidsarbetet och att Sandra har en tjänstepension motsvarande ITP där avkastningen är 2,1 procent (enligt Pensionsmyndighetens standard för pensionsprognoser). Med andra antaganden, andra villkor och avtal kan exemplet se annorlunda ut.
Men poängen är att deltidsarbete under en längre period påverkar i slutändan.
Det går dock att kompensera för bortfallet.
Kompensera för bortfallet
Kompensationsspara
Nu har du kanske möjligen en uppfattning om hur mycket mindre som kommer att sättas av till din pension om du börjar arbeta deltid. Då kan du också, eventuellt tillsammans med den andra föräldern om denne fortfarande arbetar heltid och ni lever tillsammans, sätta upp ett privat sparande för att kompensera dig för deltidsarbetet. Lämplig sparform är ISK eller kapitalförsäkring, och ska pengarna få möjlighet att växa är det aktiefonder eller aktier som är bästa alternativen. Klokt är också att göra kompensationssparandet till enskild egendom, så att du kan vara säker på att sparandet tillfaller dig oavsett vad som händer. Kom igång med ett sparande här.
För över premiepension
Det går att föra över rätter i premiepensionen mellan gifta makar. Det kan väga upp för bortfallet. Överföringen går enkelt att göra på Pensionsmyndighetens hemsida. Observera att ni måste vara gifta.
Jobba under fler år
I exemplet ovan antog jag att Sandra går i pension när hon är 65 år. Men kanske siktar hon på att jobba betydligt längre än så? Då kommer fler inbetalningar under fler år samt en kortare utbetalningstid för pensionskapitalet att kompensera för deltidsarbetet.
/Frida
