Frida Bratt
Riksbanken höjde som väntat räntan med 25 punkter på torsdagen. Höjningen innebär att räntekostnaden för ett lån på 5 miljoner kronor i ett slag blir en tusenlapp dyrare i månaden. Sedan Riksbankens serie av räntehöjningar startade har månadskostnaden för ett lån på fem miljoner ökat med 14 375 kronor i månaden före ränteavdrag. För hushållen gäller det att hålla i och hålla ut.
Hur bolåneräntorna påverkas av torsdagens höjning kommer givetvis att variera. Eftersom höjningen var så pass väntad har en del banker redan tagit höjd för den och höjt bolåneräntan i förväg. Andra följer med hela vägen upp nu efter räntebeskedet, medan ytterligare andra kanske inte höjer fullt så mycket utan istället är beredda att ta lite på marginalerna.
Men vi tänker oss att snittet av snittet för en rörlig bolåneränta innan höjningen låg på 4,5 procent, och att motsvarande siffra efter är 4,75 procent. Då kan vi konstatera att på bara omkring 1,5 år har ett hushåll med 3 miljoner kronor i lån fått en ökad räntekostnad med 8625 kronor i månaden före ränteavdrag. Bara torsdagens höjning med 25 punkter i resulterar i 625 kronor i ökad räntekostnad. Nu ligger räntekostnaden på 11875 kronor i månaden.
Ett hushåll med 5 miljoner kronor i lån har under samma tid fått en ökad räntekostnad före avdrag med 14375 kronor i månaden. Bara torsdagens höjning med 25 punkter resulterar i en ökad månadskostnad på omkring en tusenlapp i månaden.
Nu gäller det för hushållen att hålla i och hålla ut. Nästa år kan möjligen räntorna börja falla.
Så blir din räntekostnad
Bolåneränta efter Riksbankens höjning med 25 punkter = ett snitt på 4,75 %.
Lån 3 miljoner
Före ränteavdrag: 142500 kr per år = 11875 kr/mån
(+ 625 kr jämfört med före torsdagens höjning)
Efter ränteavdrag: 103 575 kr = 8631 kr/mån
(+ 494 kr jämfört med före torsdagens höjning)
Lån 4 miljoner
Före ränteavdrag: 190000 = 15833 kr/mån
(+ 833 kr jämfört med före torsdagens höjning)
Efter ränteavdrag: 141 100 kr per år = 11 758 kr/mån
(+ 658 kr jämfört med före torsdagens höjning)
Lån 5 miljoner
Före ränteavdrag: 237500 kr per år = 19791 kr/mån
(+ 1041 kr jämfört med före torsdagens höjning)
Efter ränteavdrag:178625 kr per år = 14855 kr/mån
(+ 793 jämfört med före torsdagens höjning)
Så såg det ut innan höjningarna
Jämfört med för cirka 1,5 år sedan då bolåneräntan låg på 1,3 % då kostnaderna såg ut så här:
Lån 3 miljoner
Före ränteavdrag: 39000 kr per år = 3250 kr /mån
Efter ränteavdrag: 27300 kr per år = 2275 kr /mån
Lån 4 miljoner
Före ränteavdrag: 52000 kr per år = 4333 kr /mån
Efter ränteavdrag: 36400 kr per år = 3033 kr /mån
Lån 5 miljoner
Före ränteavdrag: 65000 kr per år = 5416 kr /mån
Efter ränteavdrag: 45500 kr per år = 3791 kr/mån
Så stor är ökningen
Skillnad räntekostnad per månad efter Riksbankens höjning (antagen bolåneränta 4,75 %) jämfört med för ett år sedan (antagen ränta 1,3 %):
Lån 3 miljoner
Före ränteavdrag: + 8625 kr
Efter ränteavdrag: + 6 356 kr
Lån 4 miljoner
Före ränteavdrag: + 11 500 kr
Efter ränteavdrag: + 8 725 kr
Lån 5 miljoner
Före ränteavdrag: + 14375 kr
Efter ränteavdrag: + 11064 kr
Det är riktigt tuffa siffror, men det mest anmärkningsvärda är att kostnaderna har ökat så pass mycket på så kort tid. Det är bara för ungefär 1,5 år sedan som Riksbanken påbörjade sin serie räntehöjningar, och innan dess låg en vanlig snittränta på 1,3 procent. Det kostade knappt något alls att låna. Med den snabba serien räntehöjningar har svenskarna gått från rena räntefesten till en räntechock på väldigt, väldigt kort tid.
Dock bör vi ha de stora räntehöjningarna bakom oss nu. Det skulle till och med kunna vara så att räntetoppen är nådd. Håll i och håll ut – nästa år kan möjligen räntorna börja falla.
Några tips..
Håll ut. Nu gäller det att prioritera i ekonomin. Det kommer att vara tufft under en period. Men så länge du har din inkomst klarar du dina räntebetalningar – det har banken kontrollerat. Det är dock inte säkert att du kan behålla samma nivå på din konsumtion som tidigare. Prioritera och håll i och håll ut. Det kommer att bli lättare, kanske redan nästa år, om Riksbanken sänker räntan då.
Förhandla: Det man behöver göra nu som bolånetagare är att göra det bästa man kan av situationen. Bankerna kommer att agera på olika sätt efter räntebeskedet. En del banker kommer följa med Riksbanken upp och höja sin rörliga ränta med 25 punkter, medan andra redan har höjt räntan i förväg. En del banker kommer stanna på en lägre nivå. För banken handlar det om att man antingen vill behålla marginalerna, alternativt försöka locka kunder i en hårdare konkurrens. Som bolånetagare lönar det sig att hålla koll på detta. Och förhandla, förhandla, förhandla. Ställ flera banker mot varandra, visst är räntorna högre men det betyder inte att du ska betala mer i onödan.
Få ned skulden: Är situationen väldigt tuff för din boendeekonomi kan det handla om att nu försöka få ned skulden. Kan amorteringen ökas? Amortering är visserligen en utgift, men det är ingen kostnad eftersom du ju sparar till dig själv i bostaden. Räntekostnaden är däremot en ren kostnad.
Prata med banken: I andra fall kan det vara just amorteringen som är betungande nu. Vi har ju aldrig tidigare haft ett amorteringskrav i kombination med högre räntor. Amortering är sunt och bra för ekonomin, men är situationen extremt tuff kan man prova att prata med banken om möjligheter att pausa amorteringen. Inga garantier finns, utan det är banken som avgör och helst kommer banken vilja se att det är någon särskild händelse som föranlett den tuffa ekonomiska situationen som kanske inte är räntehöjningarna i sig, men det skadar inte att höra med banken om man upplever att man inte får ihop ekonomin i det här läget.
Ta vara på det positiva. Äntligen har vi ränta på våra sparkonton. Och räntetillgångar som fört en slumrande tillvaro är nu intressanta igen. Det kan vara värt att ta tillvara på.
/Frida
