Frida Bratt
En av de vanligaste frågorna jag får är “när vänder boräntorna ned?”. Och “hur mycket kommer räntorna gå ned”? På det är svårt att svara exakt, men jag har tittat på hur stor skillnad fyra sänkningar om 25 punkter vardera av styrräntan skulle göra för en vanlig bolånetagare.
Om vi antar en bolåneränta nu på 4,8 procent (ett snitt av alla bankers snitträntor) och att Riksbanken sänker räntan vid fyra tillfällen under 2024, med 25 punkter per gång, så handlar det om många tusenlappar i lägre bolånekostnad för bolånetagaren.
Den som har ett lån på 3 miljoner får nästan 2000 kronor i lägre räntekostnad, den med ett 4-miljonerlån kan få 2 600 kronors lägre räntekostnad och på 5 miljoners-lånet handlar det om en lägre räntekostnad på 3 300 kronor.
Vi vet inte hur mycket Riksbanken kommer att sänka räntan, men att de kommer att göra det kan vi känna oss relativt säkra på. Hur mycket man väljer att sänka vet vi inte heller, så siffrorna bör förstås tas med en nypa salt. Men de ger en indikation på hur stor betydelse Riksbankens agerande har för hushållen.
Att skillnaden i räntekostnad blir så pass stor har delvis att göra med ränteavdraget. Ränteavdraget medger avdrag på 30 procent på kostnader upp till 100 000 kronor, medan avdraget därefter är 21 procent. Det har bidragit till att hushållens räntekostnader stigit extra snabbt under ränteuppgången. Därmed blir lättnaden också desto större när räntorna tids nog vänder ned.
Nedan har jag räknat på en bolåneränta där banken i fråga följer med ned i samtliga räntesänkningar, så att vi landar på en bolåneränta på 3,8 procent. Men det är knappast säkert att banken per automatik gör detta – det behöver man som bolånetagare ha koll på. Förhandla och försök sätt press på banken genom att vara beredd att byta om du inte får bra villkor.
Så mycket lägre kan räntekostnaden vara om ett år
Antaganden:
En bolåneränta nu på 4,8 procent
En bolåneränta om ett år på 3.8 procent
Ränteavdrag på 30 procent upp till 100 000 kronor, därefter 21 %
Lån 3 miljoner kronor
Kostnad nu före ränteavdrag: 144 000 kr per år / 12 000 kr per månad
Kostnad nu efter ränteavdrag: 104 760 kr per år/ 8 730 kr per månad
Kostnad om ett år före ränteavdrag: 114 000 kr per år / 9 500 kr per månad
Kostnad om ett år efter ränteavdrag: 81 060 kr per år / 6 755 kr per månad
Skillnad om ett år efter ränteavdrag: 1 975 kr per månad
Lån 4 miljoner kronor
Kostnad nu före ränteavdrag: 192 000 kr per år / 16 000 kr per månad
Kostnad nu efter ränteavdrag: 142 680 kr per år / 11 890 kr per månad
Kostnad om ett år före ränteavdrag: 152 000 kr per år / 12 666 kr per månad
Kostnad om ett år efter ränteavdrag: 111 080 kr per år / 9 256 kr per månad
Skillnad om ett år efter ränteavdrag: 2 634 kr per månad
Lån 5 miljoner kronor
Kostnad nu före ränteavdrag: 240 000 kr per år / 20 000 kr per månad
Kostnad nu efter ränteavdrag: 180 600 kr per år / 15 050 kr per månad
Kostnad om ett år före ränteavdrag: 190 000 kr per år / 15 833 kr per månad
Kostnad om ett år efter ränteavdrag: 141 100 kr per år / 11 758 kr per månad
Skillnad om ett år efter ränteavdrag: 3 292 kr per månad
Uträkningarna ska givetvis tas med en nypa salt. Hur Riksbanken väljer att agera med styrräntan beror på hur väl inflationen fortsätter att falla, samt hur konjunkturen utvecklas. Om inflationen tenderar att bita sig fast i högre utsträckning än vad alla väntar sig kommer sänkningarna bli färre och komma senare. Om konjunktursvackan blir djupare än väntat och arbetslösheten stiger mer än man räknat med kan Riksbanken däremot behöva agera snabbare och kanske i större steg.
/Frida
