Frida Bratt
I förra veckan firade vi att avgiftstaket fyllde 1 år. Men varför är avgiftstaket så viktigt? Därför att det kan möjliggöra en flytt av den egna pensionen till lägre avgifter, som över tid har mycket stor inverkan på ditt pensionskapital. Så här stor blir besparingen för den som 35 år före pensionsåldern flyttar till lägre avgifter.
Avgiftstaket, som infördes den 1 april 2021 och därför nyligen fyllde 1 år, innebär att sparare kan flytta sin pension till exempelvis lägre avgifter till en flyttkostnad på bara motsvarande max 600 kr. Tidigare kunde det kosta tiotusentals kronor att flytta, vilket i praktiken gjorde att sparare blev inlåsta i ibland både dyra och dåliga försäkringar.
Jag har gjort tre räkneexempel där tre personer med 35 år kvar till pensionen bestämmer sig för att flytta från en pensionsförsäkring med både en fast och en rörlig avgift (360 kr respektive 0,65 % av kapitalet, ett vanligt förekommenade avgiftsuttag, en del tar t o m ut mer än så) till en pensionsförsäkring utan fast och utan rörlig avgift.
Den besparing som kan göras på att flytta till låga eller inga avgifter blir väldigt stor. Det beror på att avgifternas betydelse blir så enorm under den långa spartiden. Även avgifter växer ju i ett slags inverterad ränta på ränta-effekt.
Exemplen visar vikten av låga avgifter i ett långsiktigt sparande, särskilt ett så långsiktigt som ett pensionssparande som sträcker sig över flera decennier. Ju tidigare i livet en person väljer låga avgifter, desto större besparing och effekt på pensionen. Givetvis spelar storleken på månadssparandet stor roll för hur stor summan blir i slutändan.
Några exempel:
LINA:
Lina har 35 år kvar till pensionen. Från hennes lön sätts 1000 kr varje månad över till ett tjänstepensionssparande.
Nuvarande pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 360 kr/år
Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet
Lina bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.
Fondförsäkring
Fast avgift: 0 kr
Rörlig avgift: 0 %
Vi tänker oss en avkastning varje år på 6 % (pengarna placeras i aktiefonder). Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Lina att uppgå till hela 230 000 kronor fram tills Lina tar ut pengarna vid 65 års ålder. Lina plockar sedan ut pengarna under 15 år (tills hon blir 80 år). Även under den tiden görs en besparing eftersom pengarna ligger kvar i en försäkring utan avgifter. Här sparas ytterligare 220 000 kronor. Att besparingen blir så stor trots kortare tid (15 år) beror på att kapitalet nu är så pass stort. Totalt har Lina under både spartid och uttagstid sparat ca 450 000 kronor på flytten till lägre avgifter som hon gjorde 35 år innan pensionen. Totalt kommer 1,8 miljoner kronor betalas ut till Lina under hennes uttagstid.
KARL:
Karl har 35 år kvar till pensionen. Från hans lön sätts 1800 kronor varje månad över till ett tjänstepensionssparande.
Nuvarande pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 360 kr/år
Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet
Karl bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.
Fondförsäkring
Fast avgift: 0 kr
Rörlig avgift: 0 %
Vi tänker oss en avkastning varje år på i snitt 6 procent. Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Karl att uppgå till 360 000 kronor fram tills hon börjar plocka ut pengarna vid 65 års ålder. Men även under uttagstiden görs en besparing under de 15 år uttagen sker. Besparingen blir faktiskt lika mycket till, ytterligare 360 000 kronor under de 15 åren. Totalt har Karl därför sparat ca 720 000 kronor på flytten till lägre avgifter. Totalt kommer 3,3 miljoner kronor att betalas ut från Karls sparande under hans uttagstid.
ANNA
Anna har 35 år kvar till pensionen (65 år). Från hennes lön sätts hela 4800 kronor varje månad över till tjänstepensionen.
Nuvarande pensionslösning:
Fondförsäkring
Fast avgift: 360 kr/år
Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet
Om Anna flyttar till en försäkring utan avgifter:
Fondförsäkring
Fast avgift: 0 kr
Rörlig avgift: 0 %
Då kommer besparingen i form av lägre avgifter fram tills Anna tar ut pengarna vid 65 år att uppgå till hela 860 000 kronor. Men även under uttagstiden, de 15 åren från det att Anna är 65 år, kommer pengar att sparas på de lägre avgifterna. Totalt handlar det om en besparing på 1,7 miljoner kronor. Att beloppen är så pass stora beror på att Anna gör stora insättningar (4800 kr/mån) under spartiden, och att pengarna då snabbt kan växa med ränta på ränta-effekten.
Jag har som sagt räknat på 6 % snittavkastning. Jag har inte räknat med någon fondavgift vilken tillkommer, men å andra sidan brukar man kunna säga att marknaden växer med i snitt 8 % per år och här räknar jag med 6 %. Väljs indexfonder med max 0,3 % i avgift kan man gott och väl lyckas få en högre avkastning än den jag räknat med. Jag har räknat på en avkastningsskatt på 0,5 %.
Ju tidigare flytt – desto större besparing
Av exemplen framgår att avgiften får mycket stor betydelse över tid.
Tips till den som funderar på att flytta sin pension
- Kolla dina villkor idag. Det kan du t ex göra på Minpension.se. Har du redan bra villkor finns ingen anledning att flytta.
- Flytta inte din pension till sämre villkor bara för att få några punkters bättre boränta exempelvis. Gör flytten av rätt skäl, alltså att du vill ha bättre villkor, exempelvis i form av lägre avgifter.
- Hittar du en försäkring du kan flytta till med lägre avgifter? Då har du chans att över tid göra en stor besparing.
Om avgiftstaket
Avgiftstaket innebär att pensionsbolag maximalt får ta ut en avgift på motsvarande 600 kronor från en konsument som vill flytta sin pension. Avgiftstaket gäller individuella pensionsförsäkringar, det vill säga privat pensionssparande och tjänstepension utanför kollektivavtalen (inom kollektivavtalen fungerar flytträtten mellan de upphandlade alternativen). Den lagstadgade lytträtten gäller pensionsförsäkringar tecknade efter 1 juli 2007. För försäkringar tecknade före 2007 finns ingen lagstadgad flytträtt. Regeringen har dock föreslagit en utvidgad flytträtt som även ska omfatta dessa äldre försäkringar.
