Välj låga avgifter – och andra sätt att höja din pension

Avgifterna har enormt stor betydelse för din pension över tid. Ju tidigare i livet du väljer låga avgifter för ditt sparande, desto större besparing och effekt på pensionen. Jag går igenom hur mycket pengar du kan spara på att välja låga avgifter, och tipsar om fler sätt att höja din pension.

Jag har gjort tre räkneexempel där tre personer med 35 år kvar till pensionen bestämmer sig för att flytta från en pensionsförsäkring med både en fast och en rörlig avgift (360 kr respektive 0,65 % av kapitalet, ett vanligt förekommenade avgiftsuttag, en del tar t o m ut mer än så) till en pensionsförsäkring utan fast och utan rörlig avgift.

Den besparing som kan göras på att flytta till låga eller inga avgifter blir väldigt stor. Det beror på att avgifternas betydelse blir så enorm under den långa spartiden. Även avgifter växer ju i ett slags inverterad ränta på ränta-effekt.

Exemplen visar vikten av låga avgifter i ett långsiktigt sparande, särskilt ett så långsiktigt som ett pensionssparande som sträcker sig över flera decennier. Ju tidigare i livet en person väljer låga avgifter, desto större besparing och effekt på pensionen. Givetvis spelar storleken på månadssparandet stor roll för hur stor summan blir i slutändan.

Några exempel:

LINA:

Lina har 35 år kvar till pensionen. Från hennes lön sätts 1000 kr varje månad över till ett tjänstepensionssparande.

Nuvarande pensionslösning:

Fondförsäkring

Fast avgift: 360 kr/år

Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet

Lina bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.

Fondförsäkring

Fast avgift: 0 kr

Rörlig avgift: 0 %

Vi tänker oss en avkastning varje år på 6 % (pengarna placeras i aktiefonder). Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Lina att uppgå till hela230 000kronor fram tills Lina tar ut pengarna vid 65 års ålder. Lina plockar sedan ut pengarna under 15 år (tills hon blir 80 år). Även under den tiden görs en besparing eftersom pengarna ligger kvar i en försäkring utan avgifter. Här sparas ytterligare220 000 kronor. Att besparingen blir så stor trots kortare tid (15 år) beror på att kapitalet nu är så pass stort. Totalt har Lina under både spartid och uttagstid sparat ca450 000kronor på flytten till lägre avgifter som hon gjorde 35 år innan pensionen. Totalt kommer 1,8 miljoner kronor betalas ut till Lina under hennes uttagstid.

KARL:

Karl har 35 år kvar till pensionen. Från hans lön sätts 1800 kronor varje månad över till ett tjänstepensionssparande.

Nuvarande pensionslösning:

Fondförsäkring

Fast avgift: 360 kr/år

Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet

Karl bestämmer sig för att flytta sitt sparande till en försäkring utan avgifter.

Fondförsäkring

Fast avgift: 0 kr

Rörlig avgift: 0 %

Vi tänker oss en avkastning varje år på i snitt 6 procent. Besparingen i form av lägre avgifter kommer för Karl att uppgå till360 000kronor fram tills hon börjar plocka ut pengarna vid 65 års ålder. Men även under uttagstiden görs en besparing under de 15 år uttagen sker. Besparingen blir faktiskt lika mycket till, ytterligare360 000kronor under de 15 åren. Totalt har Karl därför sparat ca720 000kronor på flytten till lägre avgifter. Totalt kommer 3,3 miljoner kronor att betalas ut från Karls sparande under hans uttagstid.

ANNA

Anna har 35 år kvar till pensionen (65 år). Från hennes lön sätts hela 4800 kronor varje månad över till tjänstepensionen.

Nuvarande pensionslösning:

Fondförsäkring

Fast avgift: 360 kr/år

Rörlig avgift: 0,65 % av kapitalet

Om Anna flyttar till en försäkring utan avgifter:

Fondförsäkring

Fast avgift: 0 kr

Rörlig avgift: 0 %

Då kommer besparingen i form av lägre avgifter fram tills Anna tar ut pengarna vid 65 år att uppgå till hela860 000kronor. Men även under uttagstiden, de 15 åren från det att Anna är 65 år, kommer pengar att sparas på de lägre avgifterna. Totalt handlar det om en besparing på1,7 miljonerkronor. Att beloppen är så pass stora beror på att Anna gör stora insättningar (4800 kr/mån) under spartiden, och att pengarna då snabbt kan växa med ränta på ränta-effekten.

Jag har som sagt räknat på 6 % snittavkastning. Jag har inte räknat med någon fondavgift vilken tillkommer, men å andra sidan brukar man kunna säga att marknaden växer med i snitt 8 % per år och här räknar jag med 6 %. Väljs indexfonder med max 0,3 % i avgift kan man gott och väl lyckas få en högre avkastning än den jag räknat med. Jag har räknat på en avkastningsskatt på 0,5 %..

Fler sätt att höja pensionen

1. Se till att du har tjänstepension till bra villkor. Tjänstepensionen kommer att spela en allt större roll för den slutliga pensionen för kommande generationer. Börja med att se till att du har en tjänstepension, och därefter att den är placerad till schyssta villkor. Gå in på Minpension.se och kolla var du har din tjänstepension och hur den är placerad.
2. Starta ett privat pensionssparande. Privat pensionssparande är inte ett måste. Men det är det privata pensionssparandet som kan vara det som gör att avbräcket mellan slutlön och pension inte blir fullt lika stort.
3. Ta inte för låg risk. Ett klassiskt misstag är att placera i tillgångar som ger för låg avkastning över tid. En fondförsäkring passar generellt sett bättre för en ung person med lång tid kvar till pensionen, än en traditionell livförsäkring (de nyare varianterna, som inte har förmånliga garantier) med hög andel räntor.
4. Välj rätt fonder. Även fondvalen, alltså det du fyller din tjänstepension eller det privata pensionssparandet med, är viktiga. Indexfonder är en effektiv och billig bas som passar de flesta. Inom den kollektivavtalade tjänstepensionen är fonderna upphandlade, vilket innebär att avgifterna har pressats. Låga avgifter finns också inom den individuella tjänstepensionen – men här är det också lättare för dyra och dåliga lösningar att smyga sig in. Välj med omsorg!
5. Flytta pensionen. Se till att du har valt något av de upphandlade alternativen inom den kollektivavtalade tjänstepensionen. Inom den individuella tjänstepensionen behöver du själv kontrollera att villkoren är goda, exempelvis att själva försäkringen inte är belagd med en hög fast eller rörlig avgift. Är den det kan det definitivt vara läge att byta. Att flytta en individuell pensionsförsäkring kostar numera endast ca 600 kronor. En låg kostnad för en flytt som kan få stor effekt på ditt pensionsutfall.
6. Fundera kring återbetalningsskyddet.. Återbetalningsskydd innebär att din familj får ditt inbetalda pensionskapital om du skulle gå bort. Det finns dock en prislapp för detta, i form av en något lägre pension för dig varje månad. Du får inte ta del av så kallade arvsvinster, som är pengar från pensionsförsäkringar som tillhört personer som gått bort – och som inte valt återbetalningsskydd.

Hur tar du hand om din pension?

/Frida