Ta makten över din pension i tre enkla steg

För många är pensionen en påse pengar man helst ägnar så lite uppmärksamhet som möjligt. Det är synd, för det finns mycket du kan göra för att påverka det som kommer att bli din framtida lön.

Det är varken svårt eller tidsödande att ta kontrollen över sin pension. Med några enkla kloka val kan du få ut bra mycket mer. Låt oss förklara hur.

Allmän pension = halva din lön

Pensionen består av tre delar – en del från staten som kallas allmän pension och som i regel motsvarar omkring halva din lön. Den stora delen av din allmänna pension försörjer de som är pensionärer idag och den kan du själv inte påverka. En liten del, premiepensionen, kan du själv välja hur du placerar. Du kan fördela den i upp till fem olika fonder. Låter det komplicerat att välja? Lugn, gör du inget val är dina pengar placerade i en bred och prisvärd aktiefond, något som passar de flesta som har några år kvar till pensionen.

Med andra ord:

• Sköter sig själv om du inte gör något aktivt val
• En liten del (premiepensionen) kan du placera fritt

Välj bort onödiga avgifter – få 1 miljon mer*

Den del du får från din arbetsgivare kallas tjänstepension eller avtalspension och den utgör normalt runt 15 procent av din slutlön. Det första du behöver göra är att säkerställa att du verkligen omfattas av tjänstepension via jobbet. Idag är det en hygienfaktor för arbetsgivare som vill kunna rekrytera och behålla kompetent personal. (Har du ingen ska du kräva en rejält mycket högre lön så att du kan spara själv!)

Det andra du bör göra är att befria din tjänstepension från onödiga avgifter. Många pensionsbolag tar bra betalt för att förvalta din pension – inte sällan både en fast årsavgift och en löpande försäkringsavgift. Avgifter som kan äta upp stora delar av din framtida pension – helt i onödan.

Men det finns alternativ. Vissa bolag – exempelvis Nordnet – tar inte en krona i varken fast eller rörlig försäkringsavgift. Här betalar du bara för det du väljer att investera i; förvaltningsavgift för fonder eller courtage för aktier.

Så hur går det till att flytta sin pension från en aktör till en annan? Allt man behöver göra är att genom ett knapptryck hämta information om var man har sin pension idag och ange var man vill att den ska växa i framtiden. Det tar bara några minuter och är hur enkelt som helst.

Med andra ord:

• Säkerställ att du har tjänstepension via jobbet
• Välj bort alla onödiga avgifter

Det finns något för alla

Den tredje och sista delen är det egna, privata pensionssparandet. Hur mycket man ska spara beror på vilken pension man förväntar sig. Runt 10 procent brukar vara en bra tumregel. Vad man ska investera i beror på flera faktorer – hur lång tid du har kvar till pensionen, vilken avkastning du förväntar dig och vilken risk du är beredd att ta. Många bolag – inklusive Nordnet – har en enkla bekväma val som passar de flesta.

Med andra ord:

• Sätt av cirka 10 procent av din nettolön varje månad
• Överskatta inte dig själv – det finns bekväma fondval

*Så har vi räknat:

Med en tjänstepension på 525 000 kr vid 40 års ålder och 6% i antagen avkastning varje år får du en pensionssumma om ca 4,6 mkr om du sparar hos oss, jämfört med ca 3,6 mkr om du sparar hos ett pensionsbolag som tar 0,65% i kapitalavgift och 240 kr i fast årsavgift. Pensionsåldern är 65 år och uttagsperioden 20 år.

I exemplet har vi räknat med en genomsnittlig årlig avkastning på 6% (kapitaliserat månadsvis med 0,5% vilket ger en effektiv årsavkastning om 6,17%). Om vi istället räknar med det gemensamt framtagna avkastningsantagandet för prognosstandard på 1,90 procent blir skillnaden cirka 220 000 kronor.

Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.