Knepen du behöver vid bolåneförhandlingen

Riksbanken har sänkt räntan med 50 punkter, och mer kan komma i december. Men hur agerar man smartast i det här läget som bolånekund? Och vilka är fällorna man ska undvika att kliva i?

Bolåneräntorna är på väg ned. En del banker sänkte inför Riksbankens räntebesked förra veckan, andra sänkte strax efter. Konkurrensen är bättre än på länge. Bankerna behöver vara på tårna, och det ska man som bolånekund utnyttja.

Jag tror att vi kan sikta mot att rörliga räntor går ned mot 3 procent, om vi får 1-2 sänkningar till av styrräntan. Där någonstans kan räntorna stabiliseras. Dock har osäkerheten ökat, som Riksbankschef Erik Thedéen var noga med att påpeka i samband med räntebeskedet.

Bundna kan ha bottnat

Vad gäller de bundna bolåneräntorna är läget faktiskt ett annat. De kan ha bottnat nu. Marknadsräntorna i exempelvis USA har stigit, och vad som händer på den globala räntemarknaden är viktigt för bankernas finansieringskostnader på bundna bolån. Dessa räntor har fallit, men kan alltså nu ha bottnat. Om man är säker på att man ska binda så kan det vara läge att göra det nu. Sedan ska man ha med sig förutsättningarna, att det kostar i termer av ränteskillnadsersättning om man bryter lånet i förtid exempelvis.

Förhandla på bästa sätt

Jag tycker man själv ska börja med att ta bort fokuset från listräntan. Den är faktiskt passé, och egentligen slopas om du frågar mig. Det blir otydligt gentemot kunderna vad som är vad. Listräntan är ett utgångspris som du får en rabatt på, oftast. Men det här gör det svårt att jämföra räntor med varandra. Kolla istället på bankernas snitträntor, de finns sammanställda på flera jämförelsesajter. Det är inte säkert att just du får en ränta i enlighet med snittet, men snitträntorna ger en indikation på hur din bank ligger till och vilka banker som är förhandlingsvilliga.

Kontakta sedan dels din egen bank men också andra banker som ligger bra till i jämförelsen. Kolla vad de kan erbjuda, och gör klart för din bank att du är beredd att byta bank.

Nytt vapen

Här kan det vara läge att nyttja ett ganska nytt förhandlingsverktyg. Inte nytt i sig, amorteringsunderlag har funnits länge. Det är ett underlag från din gamla/nuvarande bank som talar om hur stor din skuld är och hur mycket du amorterar. Det här underlaget måste du ge till din nya bank. Ibland har banker varit allt annat än snabba med att ge ut amorteringsunderlaget. Det har kunnat ta lång tid, skickats med snigelpost och så vidare. Det är det slut med nu. Alla banker ska ge ut amorteringsunderlag digitalt och administrationen ska ske skyndsamt. Nyttja detta! Ibland räcker det bara med att begära ut amorteringsunderlaget för att det ska bli fart på din bank – en kund är på väg att flytta.

Bästa argumenten

Antingen förhandlar du med din gamla bank, eller så förhandlar du med en ny bank. Då gäller det att plocka fram bästa argumenten.

• Bankens finansieringskostnader har minskat. Såklart borde de kunna ge en ränta ut till kund som då är bättre. Om banken mot förmodan skulle kontra med att de har minskat sina marginaler och inte höjt räntan så mycket som de hade kunnat göra i ränteuppgången, kan du kontra med att de nog tog igen detta med råge på inlåningen.
• ”Jag är en lönsam kund”. Du har ett stort lån, alltså tjänar banken bra med pengar på dig, alltså bör du kunna få en bättre ränta.
• ”Jag är en trygg kund”. Du har en stabil inkomst, kanske har du fått löneförhöjning? Banken kan lita på att du betalar ränta och amortering.
• ”Jag kan flytta försäkringar etc”. Du kanske har försäkringar eller annat du kan tänka dig att flytta om du får bra ränta. Men se till helheten! Flytta aldrig något till högre avgifter och sämre villkor.
• Jag är beredd att byta bank. Det är ditt viktigaste argument.

Rabatt eller ränta?

I förhandlingen är det viktigt att ha klart för sig vad det egentligen är man diskuterar. Diskuterar ni bolåneränta, eller rabatt från listräntan? Om det handlar om en rabatt bör du notera hur länge den gäller och skriva upp i kalendern.

Se upp för vanliga tipset

Ett vanligt tips är ofta att välja olika bindningstider för bolånet. Här tycker jag man ska se upp. Om man har en del bundet så är man ju bunden till banken även med den rörliga delen. Och då kan man inte använda sitt bästa vapen, hotet om att byta bank. Det bör man ha i bakhuvudet.

Lycka till i din bolåneförhandling!

/Frida