Hoppa till huvudinnehållet

Tuffare tider kan vänta hushållen – så får du ned belåningen

Boräntorna är på väg upp, elpriserna kan väntas fortsätta vara volatila, börsen skakar – och samtidigt har vi återigen ett amorteringskrav. För den som känner att de stigande kostnaderna kan bli tuffa är ett knep att värdera om bostaden för att försöka få ned belåningsgraden. På så sätt kan pengar frigöras till exempelvis stigande ränteutgifter eller en buffert.

Läs gärna artikeln på temat i Aftonbladet.

Det talas mycket nu om stigande räntor. Och risken för det är stor. Den amerikanska centralbanken går i bräschen och väntas enligt marknaden höja räntan hela fem gånger i år, och även Riksbanken kan behöva tidigarelägga sin första räntehöjning. Det kan innebära en dubbelsmäll för mångas boendeutgifter – med stigande räntor och amorteringskravet som är tillbaka.

Vi ska börja med att slå fast att amortering är en bra sak. Det finns något grundläggande sunt i tanken att en skuld ska betalas tillbaka. Dessutom är amortering ett sparande, där avkastningen kan sägas motsvara den bolåneränta du annars skulle ha betalat. De senaste åren har det här sparandet därmed inte varit särskilt effektivt, eftersom räntorna är låga. Men amortering ger skydd mot stigande räntekostnader och fallande bostadspriser.

Men om räntorna stiger till i ett historiskt perspektiv höga nivåer så är det första gången vi har höga räntor i kombination med ett amorteringskrav. Tiullsammans med stigande elpriser kan det innebära tuffa tider för hushållens plånböcker.

Så stor roll kan höjd bolåneränta spela:

Hushåll med lån på 4 miljoner

Ränta idag: 1,3 %

Räntekostnad idag: 4300 kr/mån

Om räntan höjs med 50 punkter till 1,8 % blir räntekostnaden: 6000 kr/mån

Skillnad: 20000 kr per år

Om räntan höjs med 100 punkter till 2,3 % blir räntekostnaden: 7600 kr

Skillnad: 40000 kr per år

Möjlighet att värdera om bostaden

Det kan bli tufft. Men det finns sätt att sänka den totala boendeutgiften, som också innefattar amortering Även om amortering alltså inte är en kostnad, utan en typ av sparande, så är det ändå pengar som ska ut varje månad och det kan som sagt kännas i ett stigande ränteläge.

Att omvärdera bostaden kan få ned belåningsgraden och därmed amorteringsnivån. På så sätt kan pengar frigöras till stigande räntekostnader, en buffert eller vad det kan vara.

Den som köpte sin nuvarande bostad under 2016 kan omvärdera sin bostad. Amorteringskravet medger att en omvärdering sker vart femte år. Det innebär att om man tror att ens bostad under den perioden stigit i värde, och det har de allra flesta svenska bostäder definitivt gjort, så kan man bostaden värderas om till ett högre värde. Då sjunker skulden i förhållande till bostadens värde – och belåningsgraden blir lägre. Belåningsgraden avgör hur mycket som ska amorteras (2 % per år med belåningsgrad över 70 %, 1 % per år med belåningsgrad under 70 %). Och kan du få ned amorteringen varje månad kan det vara en lättnad för plånboken under en period.

Belåningsgraden gör skillnad för amorteringsnivån

Exempel med hushåll med lån på ca 4 miljoner kronor

Bostadens värde vid köp: 4700000

Belåningsgrad 85 % vilket innebär en amortering om 2 % per år: 80000 kr/år eller 6600 kr/mån

Men om bostadens värde kan ha ökat till 5800000 så sjunker belåningsgraden till 69 %

Belåningsgrad om 69 % innebär en amortering om 1 % per år: 40000kr/år eller 3 300 kr/mån

Amortering sker ju också under denna femårsperiod, men det här är ett förenklat exempel för att visa på att belåningsgraden spelar roll för amorteringen, och att en omvärdering av bostaden därför kan spela roll för de totala boendeutgifterna.

Tänk på det här

Omvärderingen måste göra av en godkänd värderingsman/mäklare

Ett skriftligt intyg på bostadens värde kan sen skickas till banken

Amortering är också en sparform – amortering är något bra.

Men det går inte att äta tegelstenar. Blir tiderna tuffare kan en omvärdering med sänkt amorteringskrav frigöra pengarna som behöver användas till högre räntekostnader, elräkningen, bufferten eller vad det kan vara.

Omvärdering kan också ske tidigare än inom fem år om man gjort en omfattande om- eller tillbyggnad av bostaden. Det räcker inte att endast ha renoverat kök eller badrum.

/Frida

Finansiella instrument kan både öka och minska i värde. Det finns en risk att du inte får tillbaka de pengar du investerar.

Innan du investerar i en fond bör du läsa informationsbroschyren som finns hos fondbolaget och faktabladet som du hittar i orderläggningsfönstret samt på fondens produktsida på nordnet.se

Är du inte Nordnetkund? Kom igång med ditt sparande här!

I kommentarsfältet nedan kan du som läsare kommentera innehållet i detta blogginlägg och ta del av andra läsares kommentarer. Kommentarsinnehåll representerar således inte Nordnets åsikt. Nordnet granskar inte kommentarer innan de publiceras, men vi kommer att ta bort olämpliga kommentarer för det fall sådana förekommer. Vill du veta mer om hur Nordnet behandlar dina personuppgifter, klicka här.

guest
0 Kommentarer
"Inline" feedbacks
Se alla kommentarer