Frida Bratt
En gas ska aktiveras i pensionssystemet och antalet fonder i premiepensionen minskar kraftigt. Det är två förändringar för din pension som kan vara bra att ha koll på. Så här påverkas du och så maxar du din pension.
I förra veckan meddelade riksdagens pensionsgrupp att man enats över partigränserna om att en gas ska aktiveras i inkomstpensionen. Argumentet är att eftersom det finns en broms i systemet som aktiveras i sämre tider, så bör det också finnas en gas i goda tider.
Förenklat kan man säga att de som jobbar betalar 16 % av sin inkomst till buffertfonderna, alltså AP-fonderna. Där förvaltas pengarna och så betalas pengar ut för att täcka pensionsutbetalningar till de som är pensionärer idag. Samtidigt tjänar de som arbetar in pensionsrätter, som omvandlas till pengar den dag de går i pension.
Det kan uppstå underskott eller överskott i detta system. När det uppstår underskott innebär det att tillgångarna understiger skulderna, det vill säga det finns inte så mycket pengar i buffertfonderna som skulle behövas för att täcka utbetalningarna till dagens pensionärer. Den situationen har uppstått tre gånger, och då har den så kallade bromsen aktiverats. Då blir helt enkelt utbetalningarna till pensionärerna lite lägre.
Idag finns ett överskott i systemet. Tillgångarna överstiger skulderna. I princip samtliga partier har varit överens om att man vill använda detta överskott till att aktivera en ”gas” i systemet, helt enkelt öka pensionsutbetalningarna. Diskussionen har gällt vid vilken gräns denna gas ska aktiveras. I veckan meddelade pensionsgruppen att gasen ska aktiveras när överskottet överstiger 15 procent, det vill säga tillgångarna är 15 procent högre än skulderna.
Ännu vet vi inte mycket detaljer kring gasen, men enligt uppgift handlar det om 100 kronor i månaden extra för en pensionär med 15000 kronor i inkomstpension.
Det har lett till diskussioner. Pensionärsorganisationerna rasar mot att gasen införs för sent och att effekten i plånboken blir för liten. Det kommer också bli upp till varje sittande regering att ta beslut om gasen eftersom detta går via statsbudgeten.
Andra förändringar gäller premiepensionen. Där har omgörningsarbetet pågått länge. Som mest fanns 845 fonder i premiepensionen. Däribland oseriösa ”PPM-fonder” med höga avgifter som senare kastats ut från fondtorget. Att så många fonder fanns i systemet och att oseriösa fonder kunde ta sig in beror på det så kallade anslutningsförfarandet. Dörren stod öppen för vilka fonder som helst, och då kom spelare in som inte borde varit där.
Efter skandalerna med Falcon Funds och Allra fanns en enighet om att öka kraven på fonderna på fondtorget. De behövde ha ett visst förvaltat kapital och minst tre års historik. I detta första steg minskade antalet fonder drastiskt under 2022-2023.
Nu tar den nyligen inrättade Fondtorgsnämnden ytterligare ett steg. Fonderna ska numera upphandlas. Fondbolag får ansöka om att få ha sina fonder med i premiepensionen – tvärtemot den öppna dörr som förr välkomnade allt och alla. I förra veckan stod det klart vilka Sverigefonder som får komma med i pensionen, och vilka som kastas ut.
Det är viktigt att spararna möts av kvalitet när pensionspengarna ska placeras, och i och med upphandlingen elimineras risken helt för att spararna hamnar i fonder med dåliga villkor. Jag är säker på att Fondtorgsnämnden är kompetenta och gör ett grundligt jobb i sin utvärdering. Men poängen med premiepensionen var ju en gång i tiden just valfriheten, möjligheten att placera sitt eget kapital i fonder man väljer själv. Den valfriheten tummas det på nu.
Hur ska du agera?
Du kommer att få information från Pensionsmyndigheten om din fond har kastats ut från fondtorget och inte längre går att välja. Då kan du antingen välja en likvärdig fond och gör du inget val får du ett likvärdigt alternativ automatiskt.
Jag tycker att det är viktigt att fortfarande tänka på avgifterna i premiepensionen, och försöka hålla nere dem. I och med det upphandlade systemet har avgifterna sänkts generellt, så det är lättare att välja billigt.
Se till att ha en diversifierad portfölj och agera inte i panik. Det här är en liten del av ditt pensionssparande, där en stor del av pengarna – inkomstpensionen – placeras motsvarande ett räntesparande. Ta möjligheten att ta risk i premiepensionen. Här kan du låta pengarna få möjlighet att växa. Om du har många år kvar till pensionen är det extra viktigt att du inte väljer för låg risk med dina pensionspengar.
Fler pensionsknep
Andra knep för att se till att maxa sin pension är att ha många år i arbetslivet. Då tjänar man in pensionsrätter som sedan blir till intjänad pension. Studier kan göra att man kommer ut på arbetsmarknaden sent, å andra sidan kanske dina studier innebär en högre lön som ger högre inkomstpension men framför allt högre tjänstepension. Tänk på att sådant som deltidsarbete under småbarnsåren påverkar din pension.
Och apropå tjänstepension. Se till att ha en! För kommande generationers pensionärer kommer tjänstepensionen utgöra en större andel av den totala pensionen, helt enkelt för att inkomstpensionen kommer att vara lägre.
Se till att ha en tjänstepension, se till att den är placerad till låga avgifter och att du har en diversifierad portfölj mellan flera marknader och sektorer.
Här hittar du 11 smarta och konkreta tips för din pension.
Se klippet från när jag gästade Nyhetsmorgon i Tv4 och pratade om pensionsförändringarna här.
/Frida
