Ränta på ränta-effekten

Vad är ränta-på-ränta?

Ränta-på-ränta, även kallat sammansatt ränta, är en beräkning på den ränta du får av ett ursprungsbelopp plus all tidigare ränta från att du startade sparandet. Begreppet kan enklast jämföras med snöbollseffekten. Föreställ dig att du bygger en snöboll. I början tar det ett tag för snöbollen att bli större, men efter ett tag så växer den i extremt hög takt för varje varv du rullar.

Ränta-på-ränta fungerar likadant, och även om avkastningen är en viktig faktor, krävs det varken större summor eller hög avkastning för att få ett mindre sparande att växa i hög takt.

Snabb repetition av baskunskaperna

Poängen är att du tar den avkastning du får och låter den växa vidare. I mitt exempel ovan så ser vi 10 000 kr växa med 10% första året vilket ger en avkastning på 1 000 kr.
Skulle vi plocka ut den tusenlappen så kommer det fortsätta växa i samma takt, men om vi istället behåller pengarna och låter de växa så kommer du nästa år att få 1 100 kr – och vips så är snöbollen i rullning!

1. Låt pengarna växa med ränta på ränta

Om vi skalar upp mitt första exempel med 20 år så får du bilden som du ser här ovan. Över denna tidshorisont har dina 10 000 kr investerade vuxit till hela 67 000 kr. Slutresultatet är 6,7 gånger beloppet du startade med. Efter ca 8 år så hade dina initiala 10 000 kr dubblerats till 20 000 kr. Allt detta utgår ifrån att ditt sparande har vuxit stabilt med 10% i avkastning varje år under tiden.

Du kan tydligt se hur mycket som utgör avkastning och hur mycket som är ditt investerade belopp. Poängen är att låta ditt sparande växa och på så sätt åtnjuter du av ränta-på-ränta effekten.

Regel: Ta inte ut pengar från kontot, utan låt de sitta kvar och ackumuleras för att få ta del av ränta-på-ränta effekten

2. Öka på portföljen för att få ränta-på-ränta-på-ränta effekt

Om du inte bara låter dina pengar sitta kvar och växa, utan du också ökar på successivt genom exempelvis ett månadssparande eller fler engångsinsättning så ökar du på tillväxttakten på dina pengar. I bilden ovan har jag räknat med en insättning på 1 000 kr per år och hur detta istället leder till ett värde på 14 200 kr år 2.

Skalar vi upp exemplet ovan till en period på 20 år så får du bilden nedan:

Du har samma startbelopp och samma avkastning som det tidigare exemplet, skillnaden är att vi nu också sätter in 1 000 kr per år. Det ger ett totalt investerat belopp på 30 000 kr under dessa 20 år. Totalt har ditt sparande vuxit till närmare 125 000 kr, det är 12,5 gånger startbeloppet på 10 000 kr.
Ytterligare en intressant effekt är att ditt initiala portföljvärde gick ifrån 10 000 kr till en dubblering på 5 år istället för 8 år.

Du investerar förvisso mer pengar än det första exemplet, men du får ju också tillbaka mycket mer genom att en större summa pengar hinner växa.

Regel: Använd månadssparande eller engångsinsättningar för att för att öka på effekten.

3. Maximera långsiktigheten

Bilden ovan visar vad som händer om man ökar med + 10 år till. De 125 000 kr du hade vid år 20 hinner växa till hela 339 000 kr med ytterligare 10 år. Under dessa 10 år så sätter du in fortsatt 1 000 kr per så vilket är en ganska blygsam summa i jämförelse. Skulle du öka beloppet som sätts in så ser givetvis effekten ännu bättre ut.

Dina initiala 10 000 kr investerade hinner växa med 4,1 gånger efter 10 år. Efter 20 år har de vuxit med 12,5 gånger och efter 30 år är det uppe i hela 33,9 gånger det initiala beloppet.

När man ser på pengar efter dess framtida potentiella värde så vågar man nästan inte göra något annat än att spara undan och låta pengarna ackumuleras. Precis detta insåg Warren Buffett ganska tidigt och ett bra citat som jag tycker fångar essensen är:

Regel: Tänk långsiktigt i alla beslut som rör ditt kapital. Längre tidshorisont skapar möjligheten att växa kapitalet ytterligare.

4. Vikten av en god avkastning

I detta exempel har jag höjt avkastning med 1 procentenhet per år till 11 %. Effekten blir nästa 100 000 kr mer i totalt värde efter 30 år.
Uppenbart är det så att mer avkastning ger mer pengar, men en viktig poäng att belysa är att försöka få så stabil avkastning som möjligt. Börsen brukar som bekant ge både goda som dåliga år. Att försöka hålla en stabil hög avkastning över en längre tid är nyckelfaktorn!

Regel: Försök höja din genomsnittliga årliga avkastning och undvik dåliga år i så stor utsträckning som möjligt! Din värsta fiende är att kapitalet ska minska i värde.

4 tips för att skapa ränta-på-ränta

1. Låt pengarna växa
2. Öka på genom månadssparande
3. Längre tid ger exponentiellt mer
4. Försök skapa stabilt hög avkastning

Mycket mer komplicerat än så behöver man inte göra det för sig. En viktig faktor att ha med sig är målsättningen med ditt sparande, ju tydligare det är desto enklare kommer det vara att sedan bygga ett sparande med ovanstående principer.

Miljonärskalkylatorn – sätt ett mål

Jag lånade ovanstående bild från Unga Aktiesparare för jag tycker den är så bra på att visualisera fördelen med att ha ett mål. Bilden visar nämligen hur lång tid det tar att nå 1 miljon kronor givet hur mycket man månadssparar och vilken årlig avkastning man får.

Ta exempelvis 5 000 kr i månaden. Det är en ganska stor summa pengar att kunna spara undan och det kommer inte vara en enkel sak för många. Fördelen dock med att spara en högre summa är att det går fortare att nå målet och därmed kan tidigare minska sitt sparande.

Lärdomar av ränta på ränta-effekten

Det vi tydligt kan se i våra exempel är att storleken på ditt startkapital spelar en viktig roll i ränta-på-ränta-effekten. Men du behöver inte tolka det som att det är ett krav att vara rik för att nyttja ränta-på-ränta. Eftersom kontinuerlig avkastning är minst lika viktigt så får du mycket mer ut av dina pengar på till exempel börsen än på ett sparkonto. Det är också tydligt att tiden är avgörande för att få ut mest av effekten. Eftersom kurvan är exponentiell och de mesta pengarna kommer i slutet av vår tidsperiod, är det viktigt att starta sparandet så fort som möjligt och låta tiden göra jobbet.

I mina exempel ovan har jag inte tagit med att börsen svänger. Så vissa perioder kan utfallet blir ännu bättre och vissa negativa perioder så kan till och med ränta-på-ränta effekten bli negativ om negativ avkastning uppstår.

Beräkna avkastning med vår sparkalkylator

Beräkna avkastning med vår sparkalkylatorEtt tips för att du ska få ut så mycket som möjligt av ränta-på-ränta-effekten i ditt sparande är därför att du i början kan tillåta dig själv att ta lite mer risk för att potentiellt kunna få högre avkastning, men ju längre tiden går, desto mindre risk bör du ta eftersom du blir mer utsatt.

Om du vill se effekten själv så kan du prova att beräkna din avkastning med vår sparkalkylator (ränta på ränta kalkylator).

Hur ser din spartaktik ut? Kände du till ränta-på-ränta-effekten och har du använt det i ditt sparande? Kommentera gärna nedan.