Frida Bratt
Ska man amortera eller investera, knep för att höja pensionen och hur stor bör bufferten vara? I Kronor och miljoner i TV4:s Nyhetsmorgon svarade jag på tittarnas egna frågor.
Vad är bäst – investera eller amortera?
Jag tycker att belåningsgraden ska avgöra svaret. Belåningsgraden är din skuld i förhållande till bostadens värde. Är den över 70 procent är det klokt att amortera. Men tänk på att den avkastning som amorteringen ger kan sägas motsvara den ränta du annars skulle ha betalat, det vill säga omkring 1,5 procent. Det är inte mycket. Har du amorterat ned belåningen till 70 procent så har du amorterat tillräckligt mycket för att minska din sårbarhet vid räntehöjningar eller boprisfall, och kan kosta på dig att istället investera pengarna för att få bättre avkastning. Har du hög belåning tycker jag att amortering bör prioriteras, efter bufferten.
Värt att nämna i det här sammanhanget är att amorteringskravet återinförs efter 31 augusti i år, så har du ett nytaget lån som omfattas av kravet måste du amortera enligt dessa regler. Det innebär 2 procent av lånet årligen ned till 70 procents belåningsgrad. Har du dessutom en skuldkvot på 4,5, alltså skulden i förhållande till den årliga inkomsten, så ska 3 procent av lånet amorteras årligen. Vid en belåningsgrad under 70 procent gäller 1 procent per år.
Vilket avdrag får man inte missa i deklarationen?
Jag skulle säga att det finns tre viktiga avdragsområden; bostadsförsäljning, resor till och från arbetet och om du sålt värdepapper från vanligt Aktie- och fondkonto. Missa i samband med bostadsförsäljningen inte att dra av för förbättringar och renoveringar de senaste fem åren, eller för mäklararvodet. Reseavdraget är viktigt för dig som reser mycket, Skatteverket har en bra tjänst som hjälper dig med det.
Har du sålt aktier från vanligt Aktie- och fondkonto kan du kvitta vinster och förluster mot varandra. Det gäller inte för kapitalförsäkring/ISK.
Barnsparandet på sparkonto eller i fonder?
Nästa fråga kom från “Elisabeth” och gällde barnsparande. Ska man placera på sparkonto eller i aktier/fonder? Det generella svaret är – vilket många av er som läser den här bloggen naturligtvis vet – aktier eller aktiefonder. Detta eftersom barnsparande allt som oftast är ett långsiktigt sparande. På sparkonto får pengarna inte chans att växa – faktum är att med den inflation vi ändå har idag kan många sparkonton sägas vara minusräntekonton.
Jag tipsade också om att öppna kapitalförsäkring i ditt namn och göra barnet till förmånstagare, eftersom du då har kontroll över pengarna. Men se upp med avgifterna. Välj en kapitalförsäkring utan avgifter. Nordnets kapitalförsäkring har exempelvis inga avgifter.
Hur stor bör bufferten vara?
Mitt svar är att det beror på din boende- och livssituation. En familj med barn i villa har större benägenhet att råka ut för stora oförutsedda utgifter än ensamboende i hyresrätt. Jag brukar säga 1-2 månadslöner för ensamboende och kanske tre totalt om ni är sammanboende med barn. Men det är riktlinjer, och något var och en förstås måste anpassa efter egna möjligheter och förutsättningar.
Jag är 40 år och har börjat tänka på pensionssparandet – finns något knep för att höja den i framtiden?
Mitt svar till att börja med är att se till att ha en tjänstepension. Tjänstepensionen är jätteviktig för nivån på vår framtida pension. Och kanske komplettera med ett privat pensionssparande beroende på vilken nivå man egentligen vill hamna på. Ett tredje sätt att höja pensionen är att minska avgifterna. Många pensionssparar i försäkringar med höga avgifter som går till pensionsbolagen istället för till din pension. Jag påminde om att den 1 april införs ett avgiftstak på 600 kronor för att flytta pensionen, så det finns alla möjligheter att se över vilka avgifter man har i sparande och flytta till bättre villkor om det behövs. Kolla status på ditt sparande på Minpension.se.
Se gärna klippet i Nyhetsmorgon för att se mina svar och lyssna på ytterligare frågor.
/Frida
